最近，预订利率 4.025% 年金险行将停售的音讯，引起了不少朋友的重视，深蓝君也收到不少留言咨询。
我一向不太主张普通家庭买年金险，由于许多人连最根底的确保都还没做好。假定生个大病，年金险或许还没回本，治疗费从哪里来呢？
不过，假定你现已配齐了确保型稳妥，有一笔闲钱，想寻求长时间安稳的收益，那么咱们今日就来看看：有哪些值得买的年金险？
虽然 4.025% 年金险立刻就要停售，可是买稳妥不像买衣服那么简略，年金险是极端杂乱的金融产品，而且投保金额动辄数万元起步。
大多数人买年金险，首要仍是垂青收益，而影响收益最要害的要素，便是预订利率。
简略来说，预订利率越高，年金险的收益就越高。现在国家规定，最高预订利率便是 4.025%，之后一般不能超越 3.5%。
不过，4.025% 年金并不是每年都按 4.025% 复利增加，一般只要在出资十几年后，才干挨近这个收益。
年金险本质上也是一种理财产品，而任何理财产品，都能够从收益性、流动性、安全性这三方面来衡量。
没有任何一种理财，能够一起统筹这三方面，这也叫做出资理财的 “不或许三角”，举些比如：
余额宝：想用钱随时能够取出来，流动性十分好，也简直不会产生赔本，但利率不过 2% 左右，收益十分低。
股票：一天最高涨幅 10% ，买入卖出都很便利，收益性和流动性都不错，但却很简单赔本，安全性没有确保。
年金险：安全性仅次于国债，可是收益不过 3% 左右，假定过早取出来，也会产生赔本。
所以说，要求年金险收益又高，又统筹灵敏性，这是一种不切实际的主意。只要了解了这些，咱们才干愈加客观地看待它。
年金险会在约好的年限给咱们返钱，普通人很简单就会堕入误区，以为这是年金险的收益。
例如前几年热销的“快返型年金”，第一年交 10 万，等候期往后就给你返 5 万，让你产生“收益率 50%”的幻觉…
其实这仅仅一种障眼法，由于你投入的 10 万还没开端出资增值，这时分返还的仅仅你的本金。
年金险作为一种稳妥，它确保的便是今后商场利率下降，找不到更高收益的产品了，因而咱们首要就要考虑收益率。
深蓝君经过地毯式查找，发现最近许多 4.025% 年金险都停售了，现在找到比较好的有四款
为了便利了解，咱们假定一位 30 岁的男性，总共拿出 30 万（6 万×5 年）购买年金险，设定 60 岁开端领养老金。不同产品的收益如下：
假定用来储藏养老金：按均匀寿命 80 岁来看，相伴终身、保养金生都不错；华夏红的中档演示收益也差不多，不过是不确保的；假定天保九如，星颐的收益是最高的。
假定想给孩子当教育金：主张要点比照 10-20 年的收益，保养金生和华夏红的体现较好，而且都有全能账户，能够随时追加或提取资金，十分便利。
假定是闲钱理财：比如说这笔几年内不会用到，但今后用不用还不太确认，那么主张重视资金的灵敏性。保养金生 6 年就能回本，假定放个 10 年，收益是几款产品中最高的。
之前有些朋友给我留言，说年金险的首要作用是财物装备和财富传承，不应该过火着重收益。
关于这种说法，我是不同意的，即使要做装备和传承，我也会挑收益高的年金险来做。当然，买年金险也不能只看收益，下面咱们来进一步剖析。
经过核算 IRR，咱们能快速了解年金险的全体收益状况，可是却疏忽了养老金收取、身故传承等许多细节。
现金价值相当于咱们的储蓄，可是一般只能在退保时拿到。现金价值高的长处在于：
60 岁时，30 万的本金就增加到 88 万。假定折算成收益率，均匀每年收益 3.94%，挨近预订利率 4.025%。
而且，保养金生 6 年就回本了，假定在这几十年内忽然需求用钱，退保没有任何丢失。关于企业主等人群来说，资金的灵敏性特别重要。
假定不退保，咱们也能够经过“减保”，把部分现金价值提取出来，或许经过保单借款，把钱贷出来用。当然，借款是需求交利息的，只适宜短期资金用处。
这就相当于交钱占了个坑位，即使 4.025% 年金险下架了，这款产品还能够持续“购买”。
不过追加的保额是有约束的，每次追加不超越初始保额的 20%，累计不能超越 1 倍。
全能账户相当于有保底收益的“余额宝”，年金险返还的钱假定不急用，都能够放到全能账户里持续增值。
这个账户的保底利率是 3.0%，而最新的结算利率是 5.9%，内行业界也是十分不错的水平。
假定你平常有闲钱，也可投进账户里增值，急用钱时也能够随时拿出来，不过前 5 年会收取 1 - 5 % 的手续费。
虽然年金险的核保一般比较宽松，但不得不说，这种投保体会还有不少的改善空间。
上图是相伴终身的收益状况，这款产品最大的长处是：总收益在后期上升很快。如下所示：
在 78 岁之后，相伴终身的总利益就会超越保养金生，而且越长命，优势就越显着。
星颐在 70 岁后，现金价值就会降为 0 ，可是每年的养老金一向发放，所以会呈现一条折线；华夏红的总收益核算方法和其他 3 款不一样，为了公正起见，这儿没有参加比照。
在 60 岁退休后，相伴终身每年能够收取 4.43 万，比保养金生多出 10%，养老金略微多一些。假定这些钱不急用，也能够放着累积生息，现在的利率是 3%，可是会定时调整。
而提到缺陷，相伴终身前期的现金价值涨幅比较慢，需求 15 年才干回本。假定期间需求用钱，只能赔本退保，相对没那么灵敏。
不过凡事都要从双面来看，假定钱随时都能拿出来，或许有些人就永久都存不下钱了，不是吃喝玩乐用掉，就买手机包包花光。
虽然说起来有点挖苦，但有时分咱们需求经过一种人道的缺点（惧怕亏钱），来战胜另一种人道的缺点（存不下钱）。
总的来说，假定你买年金险首要为了养老，估计半途退保的或许性不高，那么相伴终身后期的总收益会更高，特别是有宗族长命史的朋友，能够要点考虑一下。
这款产品有两个姓名，有的当地叫星颐，也有的叫星享乐。它和其他产品最大的区别是：
现金价值 70 岁降为 0：也便是说 70 岁后就不能退保拿钱了；而在 60-70 岁之间，除非罹患癌症，或许产生全残，不然也是不能退保的。
能够看到，星颐每年比保养金生足足多领 23%，比相伴终身多领 11%，虽然起伏不算特别大，但退休后也能够吃好喝好一点。
假定咱们十分长命，按 100 岁来算，星颐的收益率乃至能够到达 4.3%，在今日测评的 4 款产品里是最高的，而且是写进合同的收益，确保能拿到手。
另一方面，这笔养老金确保收取 20 年，假定在 80 岁前不幸身故，没领完的钱都会给到保单的受益人。
总的来说，假定你期望退休日子能宽余一些，养老金活多久领多久，而且没必要给孩子留太多钱，那么这款产品就很适宜你。
华夏红归于快速返还型的年金，从第 5 年就能够开端领钱。假定这些钱不急用，那就会进入全能账户，不断地复利增值。
这款产品比较杂乱，咱们举个比如。假定30 岁的 A 先生买了一份华夏红，整个增值进程如下：
过程 2：35-39 岁，年金险每年返还 1.8 万；40-59 岁，每年返 7000 元；60 岁今后，每年返 1.4 万；这些钱主动进入全能账户，至少按保底 3% 增值，而现在最新的利率是 6%。
过程 3：假定 A 先生需求用钱，能够随时从全能账户取钱；假定 A 先生有闲钱，也能够投入全能账户，享用复利增值。不过，追加和提取都会收一点手续费。
华夏红的全能账户从 2018 年 11 月开端建立，直到现在，收益率一向坚持在 6%。
假定能坚持这个收益率，几十年的复利增值仍是很夸大的。即使按中档收益 4.5% 来算，到 80 岁时，30 万本金也能翻 5 倍多，到达 198 万。
不过假定利率产生下降，按保底 3% 来算，80 岁时就只要 142 万，相差仍是十分大的。
综上所述，华夏红有或许取得高收益，乃至比别的 3 款产品更高，但也有或许只能拿保底收益，这便是出资理财的不确认性。
别的，华夏红归于线下出售产品，健康奉告和保养金生差不多杂乱，假定你的身体有一些小毛病，投保手续会比较费事。
年金险实在是太杂乱了，即使都是 4.025% 的年金险，但个体差异也是十分大的。
虽然产品行将下架，但深蓝君仍是期望我们理性消费，先考虑清楚自己的需求，是用来孩子教育、自己养老、闲钱理财，仍是财物传承？只要想理解了这些，才干找到适宜的产品。