刘女士本年36岁，现在运营一家儿童服装店，老公在一家广告设计公司作业，儿子3岁。夫妻两人每月收入大约是1.2万元。

　　这个三口之家，每月的基本日子开支在4000元左右，孩子的教育费开销每月约1500元。这样算下来，刘女士家月结余6500元左右。

　　现在，家庭现金及活期存款大约为6万元，股票出资2万元。为了躲避家庭危险，刘女士为自己和家人购买了各种稳妥，包含意外险、养老险、严重疾病险等，每年保费开销近3万元。

　　跟着孩子的长大，刘女士坦言，堆集教育金是首要的理财方针。刘女士期望孩子在不同阶段都能承受最好的教育，所以，怎么堆集教育金是刘女士考虑的问题。

　　刘女士期望自己在50岁的时分，日常日子能保持现在的水平，而不由于退休日子质量有所下降。家庭每年的保费开销是否合理，能否周全地确保他们未来的日子，是否应该调整一下稳妥的结构和种类呢？

　　关于刘女士的问题，建行德州分行理财师张月坤表明，年收入超越10万元的家庭，在理财规划中，除出资房产外，可考虑购买出资型稳妥、基金、股票等。她主张，在财物分配上须遵从一个基本原则——涣散出资，便是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。由于不同金融种类的危险不一样，有时能够彼此抵消。在同一个金融种类里也能够涣散出资，比方买不同类型的股票和期限不同的债券等。

　　关于家庭金融出资，除留足了三个月的应急资金外，其他资金主张分红三份，选择股票、基金、储蓄各占1/3的组合计划。

　　“由于孩子上学年纪是固定的，教育费用开销遭到时刻约束。选用稳妥是一种最稳健的方法，一方面具有半强制性储蓄功用，另一方面又能经过稳妥公司专业人员的运作取得较好的收益率。”张月坤说。

　　一起，能够选择定时定额投入基金来积累教育金。小孩现在3岁，到上大学还有15年。在相同条件下，出资期限越长，能够下降出资危险，以取得略高的报答。因而关于教育金方针，主张定投基金来完成。

　　养老金能够分为基本日子养老金、弥补养老金两个层次。基本日子养老金有必要是确保的，包含国家社会确保中供给的养老金和商业养老稳妥金。

　　弥补养老金部分的装备手法有许多，包含购买养老稳妥、以房养老、出资基金等。“除掉每月用于教育金出资外，剩余的闲钱可用于养老金准备。依据该家庭总财物状况，刘女士一家归于中等偏上危险承受能力的出资人，能够拟定风格偏活跃的稳健型出资计划以支应退休理财规划。主张股票出资15%，股票型基金20%，房产50%，债券性基金15%。”张月坤表明。

　　经调整后，该家庭将有50%以上的出资性财物投入基金项目中，基金产品的选择显得特别重要。主张从基金以往增加成绩、资金规划、基金公司全体质量这几个方面去选择基金，而不能只从基金当时净值的凹凸来决议。

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