答：（一）财政比率剖析（比率意义/算客户比率，与参考值比照/有何优缺陷）
结余结余比率=年结余/年税后收入,参考值0.3,可适当上浮至0.5，不要太高，首要是测算客户的收入在抵消开支后的剩下程度,这样就可以了解客户进步其净财物的才能,从而对客户的结余资金做一个合理的规划,孙先生的家庭结余比率为?,若高于参考值,阐明家庭的财富累积程度较快，在资金组织方面也有很大地步。
出资与净财物比率=出资财物/净财物,参考值0.5,首要了解客户现在的出资程度,这个比值不易过高,过低也不适宜(其间出资财物包含其它金融财物与实物资资部分，包含企业债基金股票、不含轿车家电房地产）
清偿比率=净财物/总财物,参考值一般在0.5以上，首要是查看客户的财物负债况是否安全,偿债才能怎么，孙先生家庭的偿债比率是？，若远远高于此规范值，一方面阐明家庭的财物负债状况极端安全，一起也阐明家庭还可以更好的运用财政杠杆效应以进步财物的全体收益率。
负债比率=负债总额/总财物,参考值一般在0.5之下，与清偿份额之和为1,负债比率和清偿比率均为反映客户归纳偿债才能的方针,仅仅查看视角不同,清偿比率越高,财政越安全，而负债比率越低,财政越安全。孙先生家庭的这一方针为？，一方面阐明家庭的财物负债状况极端安全，一起也阐明家庭还可以更好的运用财政杠杆效应以进步财物的全体收益率。
财政担负比=年负债/年税后收入,参考值0.4左右比较适宜。该比率不只可以反映客户开销才能的强弱,还可以阐明客户是否有确保清偿短期债款。
孙先生家庭现金活动财物：“现金”？，“活期”？，“定时”？，合计？元。孙先生家庭每月开销：孙先生家庭2020年家庭总开销为？，月开销？。
活动性比率=活动性财物（现金.活期.定时）/均匀每月开销（年开销除12）,参考值3-6之间。该比率直接测算的是客户的短期活动性财物可以付出未来几个月的开销,即当客户继续几个月没有收入的状况下凭活动性财物可以满意多长时刻的开支,假如家庭收入安稳，活动性比率可以小点；如家庭收入不安稳,或许不行意料的开销许多，那么应坚持较高的活动性比率。
（二）客户家庭财政状况猜测税后收入，收入将有安稳的添加；出资收入，出资比率将加大，出资收入随之添加；开销，将按必定比率添加；负债越来越少。
（三）客户财政状况全体点评长处：偿债才能较强；结余比率高；财政状况良好缺陷：财物结构并不太合理客户的财物结构和消费结构可进一步进步。
1现金规划紧迫储藏:月开销的3~6倍,若作业安稳（公务员）一般为3；不安稳（自创业老板）6.
许枫先生家庭现金规划计划对许先生家庭而言,夫妻俩的作业比较安稳,除了房贷之外,没有其他日子压力。主张其储蓄金保存在月开销的3-4倍,也便是4000左右。可保存现金8000元,活期存款30000出资到钱银商场基金,作为日子开支储藏金。现在许先生的现金及存款额度高达248000元,金额过高。不过首要是由于有21万的快到期的定时存款,主张此定时存款暂时不用调整,不然影响收益,等到期之后应出资到其他高收益的理产业品上,以取得更大收益。此外,主张许先生请求一张信誉卡,额度在5万元左右,可以确保短期应急资金的来历。
首要依据材料剖析家庭的全体危险确保,如本事例除根本社保（广掩盖低确保）外无其他确保,则需求弥补商业稳妥（足额危险确保 、掩盖面广），依托根本的社会稳妥只能满意根本确保,要想具有高于均匀水平的确保,就要依托商业稳妥来完结,所以该家庭的危险确保是不齐备的,需求为其家庭成员弥补商业稳妥。
其次，依据稳妥装备的“双十准则”（保额是10倍的年税后收入，保费是年税后收入的1/10）,进行分配保费和保额,在保额分配上,采纳优先考选大人危险确保的准则。
最终,进行稳妥产品的挑选,以该事例为例，可以考虑现在市面上以家庭为单位推出的全家福性质的归纳稳妥组合，包含大人的寿险、健康险和意外险，及子女的健康险和意外险等，这种挑选或许会节约必定的费用或得到其他的一些优惠。
方针合理,提早规划,定时定额，稳健出资/留意子女教育规划缺失时刻弹性和费用弹性/子女教育规划容易与退休养老规划高度堆叠,主张选用初始出资启动资金（2万/3万）和定时定投相结合的方法(启动资金不行再定投)/子女教育规划的出资东西/教育担负比40%
4消费开销规划掌握住宅担负比30%（不要成为房奴）/首授予月供额度与来历/合理运用租金开销/相关税费（契税最高）怎么交纳
购房规划;：彻底没有负债的确可以确保财政状况的安全，一起也意味着无法运用资金的杠杆效应进步财物收益,所以主张在出资回报率高于借款利率的状况下选用货款方法购房。孙先生想在3年内换一套180平米左右的住宅,按当地房价需求资金180万元，主张从现在开端将年结余堆集起来做稳健型定时定投，三年可以堆集约52万元，到时除了按1.5%纳契税2.25万元，以及各项费用包含装饰等约10万元，还可以拿出40万元付首付款,其余部分从银行借款，若分15年归还，按现在的借款利率6.55%核算,每月还款额12000左右，此月供额在孙先生每月承受才能规模之内,所以孙先生的购房方针可以完成。
购车规划:孙先生计划两年后购买一辆40万元的车，从现在的财政状况看，孙先生具有全款购车的实力，可以挑选将现在的存款取出作为购车款。但由于轿车归于纯消费品，主张孙先生依据家庭的具体状况，在可接受的规模内下降购车方针或许推延购车时刻，为其他更重要的理财方针打好根底。
准则:及早规划,弹性化,退休基金运用的的收益化,慎重性准则/剖析思路（7条）/主张采纳初始主动资金与定时定额出资相结合/退休后养老金的出资回报率以抵消通货膨胀即可。
事例总结除以上3个方面的理财规划外,余先生配偶的养老规划没有开端,理财师主张,在中长期理财方针规划方面,跟着作业经验的堆集,当工资收入进步后,应优先进行养老规划。
二、谈谈对个人理财和理财规划的观点和知道？在经过一个学期的学习以及阅览相关文献后，浅谈一下我了解的个人理财和理财规划。
首要从意义动身，个人理财是个人或家庭在特定的经济社会制度中经过运用金融商场的金融东西来对其生命周期内的现金流进行跨期的调整,使调整后的现金流能满意个人或家庭的经济日子方针。个人理财事务不是理产业品推销，而是归纳金融服务；不是客户自己理财，而是专业人员供给理财服务；不是针对客户的某个生命阶段，而是针对客户终身；不是一个产品，而是一个进程 。个人理财的全体方针完成财政安全和财政自在。个人理财包含现金规划、消费开销规划、教育规划、危险办理和稳妥规划、退休养老规划、出资规划、税收规划及产业分配和传承规划等。个人理财规划的流程有树立客户关系；搜集客户信息；剖析客户财政状况；拟定理财规划计划；履行个人理财规划；归纳个人理财规划的后续服务。
课程一开端，了解了信赖，首要信赖要求客户信赖受托人，并把产业实在的转移到受托人名下，受托人代客理财，信赖主体包含委托人、受托人以及受益人。信赖的门槛也比较高，总归信赖作为一种理财方法和法律行为，有躲避危险、集合资金及构筑社会信誉系统等许多优势。
在这之后，知道了许多理财规划方面要留意事项，如理财要趁早，有总比没有好；买房不用一步到位，不要成为房奴，容积率越低越好，不要中介，省钱找楼盘借款行；双十准则，保额在家庭年税后收入的10倍，保费开销在收入的0.1倍左右；用好信誉卡，不要成为卡奴等等。
正所谓“你不睬财，财不睬你”，个人理财可以协助咱们对自己的花销有更清晰的规划,一起也能培育咱们的理财认识,进步咱们规划日子的才能，完成自己的家庭的日子方针和进步日子质量。
现在，我国个人理财事务迅速开展有其特有的布景：我国家庭财富堆集 ；居民理财需求上升；居民理财观念不正确，短缺必要的 理财常识技术；出资理财东西日趋丰厚；我国家庭财政危险上升；金融机构转型的需求。全体上说,我国商业银行个人理财事务的现状比较安稳但危险不少,呈现了不少新的问题,但其出路必定是光亮的。我国商业银行个人理财事务应该捉住个人理财立异这个中心,进行理产业品、服务、营销以及运营办理体制等方面的立异,使我国商业银行在日趋激烈的商场竞争中安稳开展。
我国银行理财未来的开展趋势,包含办理形式、出资方法和开展方针三方面。榜首，办理形式公司化。理财子公司连续建立,作为独立法人,将建立齐备的公司顶层规划以及包含产品、投研、出售、运营和风控等在内的运营办理构架；第二，初期挑选委外出资方法。鉴于本身投研短板,初入商场的理财子公司挑选经过基金公司专户参加,将与公募基金之间敞开竞合形式；第三，开展方针是服务老百姓和实体经济。银行理财将掌握金融对外开放和金融科技两大趋势。服务老百姓,回归“受人之托,代客理财”根源。服务实体经济,促进直接融资,服务养老需求。
在实践日子中，包含我爸爸妈妈在内的许多人，赚到的钱要么定存银行，要么买了房，房子是自住，不发生租金收入。几十年下来，钱形似多了，但其实通货膨胀更凶猛，由于没有运用任何的杠杆，咱们的实践财富堆集被泡沫吃掉了一大半。这称不上无知，或许是骨子里的保存，其实作为大学生，自认为应该尽力学好专业常识装备自己，争夺不上圈套，一起不要惧怕负债，在商业社会里，一个勇于负债的人，其实是一个勇于对未来担任的人，当钱银的杠杆效应被激活后，或许会有一个更自在的日子。综上所述，足以见得有用的个人理财对个人和家庭日子的重要性，我国个人理财远景可期。