办理房屋抵押贷时，很多朋友们都有一个错误的理解就是：“我拿房子做抵押贷，那我还不上钱了，那就把房子拿走不就行了？”“我都把房子抵押给你们了，那还有看征信的必要吗？”

  从自身角度来看的话，这样想也没错，但从银行或者金融机构角度去分析的话，大家就一下子明白这其中道理了。

  首先，无论是银行还是金融机构，首先要查看的就是借款人的个人征信，特别是征信报告里的三个点：查询次数、逾期、网贷。

  从这个三个点能够准确的看出借款人目前大致情况：目前的财务情况，还有他以往信用习惯。银行和金融机构也不是慈善机构，他们肯定会第一个愿意给征信良好和资质好的人，这样就能够尽可能的防止后期逾期或断供等情况出现的时候，保证处理不良资产的成本和时间成本，因为抵押物的价值并不全是保值的，万一房价降价了，同时逾期后的剩余贷款金额大于目前房价，那就算拍卖了也不够，值不抵债。

  硬查询：就是审查客户的信用卡审批、贷款审批等申请而产生的查询记录，一般在查询原因里面会写的很清楚，例如：贷款审批、信用卡审批等等。

  如果在一段时间内，个人征信报告“硬查询”次数过多，但征信报告却显示该段时间内用户没有成功获批新贷款或成功申请到信用卡，银行有理由推测该用户财务情况不佳，还款能力较弱，拒绝用户的申贷请求。

  各家银行对于查询征信的频次要求不一致。一般来说在1个月内不超2次，2个月不超4次。例：你很缺钱，依次找了5个人借钱，前4个人都用同样的理由拒绝了你，于是你找到第5个人，第5个人看到你已经找了4个人借钱的记录，还在持续借钱，没借到，你想他能借给你吗？

  （3）查询需谨慎，每查询1次，银行都认为你需要钱，查多了，表示你非常缺钱，会对你的资质持谨慎态度。

  银行办抵押贷款，一般看近两年的征信记录，要求2年内不能有“2”，不能有连续3个月或累计6个月的“1”，部分小银行要宽松点，要求2年内累计超8个“1”（1：逾期不超过30天；2：逾期不超过60天）。

  （1）如果逾期太多，已超越银行最低标准了，那么自己从银行申请抵押贷款肯定是没戏的。部分银行可以只看单方征信，可以让征信更好的配偶做主借人申请贷款。

  （2）如果逾期不多，但是依然被银行拒绝贷款，可以了解一下个人征信报告里机构查询次数，一般要求半年内被机构硬查询次数不超过6次，查询次数太多，银行会觉得你非常缺钱，特别是网贷查询多，银行就会觉得那么高的利息你都非常想要，说明你太缺钱风险非常大，被拒也很正常了。

  不过也不是完全没戏，因为同样是抵押贷款，每个银行的进件标准会有差异。部分银行只要逾期不严重，可以不看查询，只是利率比能做3.1%利率的产品高一些。

  一般这些朋友如果要钱比较急，我们提议可以先做利率相对来说高一点的，比如3.5%左右的产品，等征信养好了，根据自身的需求可以办利息更低的先息后本或年限更长的等额本息产品。这样完美衔接顺利上岸。只要保持好，后面再需要用钱，融资成本相对也是很低的。若不是很急，那就减少名下的负债，特别是网贷。不要点网贷小贷，等到查询次数符合银行标准的时候直接做低息产品

  短时间内频繁的借网贷对征信的影响也是满大的。银行没有直接的规定说网贷次数太多，借款人无法申请房屋抵押贷款。但是会根据借款人网贷的情况来判断是否会拒贷。

  （1）网贷多且没有还清。如果是这样的情况下，对于申贷肯定是不利的。银行会认为借款人有多头借贷的嫌疑。假设借款人本身的收入能力不一定是很强的话，银行考虑到风险问题，大概率会拒贷。如果借款人虽然贷款记录比较多，但是每个月都偿还的非常爽快，而且每个月银行流水都非常高的话，就算网贷还没有还清，也是有可能成功申贷的。

  （2）网贷多但是还清了。网贷申请次数比较多，但是已经还清了，那么对于银行来说，最多就是怀疑一下借款人之前的经济情况。只要借款人当下的还款能力强，并且工作较为稳定的话，银行一般也不会要求太严苛。不过如果借款人综合资质不是很好的话，贷款利率可能会增高一些。

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