Susan B. Garland在发表文章，介绍了逆按揭作为另一种晚年人退休保证的优势和缺陷。长期以来，人们认为典当房产取得现金是急需用钱时不得已的挑选，但实践上，逆按揭的现金能够用来协助人们安稳出资组合、推延收取养老金以及付出大额医疗费用，只需运用妥当，这种方法实践上能够添加白叟的净财物。
2016年，马乔里·福克斯的老公因跌倒而忽然逝世，在那之后，福克斯决议暂缓了一切的严重决议。她是一名财政规划师，在那两年之后退休，又过了三年才卖掉了他们的房子，在弗吉尼亚州雷斯顿买了一个湖边的联排别墅。为了取得额定的维护，她为她的新房办理了逆按揭。
75岁的福克斯给自己预留了15万美元的现金储藏，而逆按揭她是在这个基础上为自己设置的另一重保证。她说，假如真的发生意外，“或许是股市跌落，这或许在不恰当的机遇出售了财物”，逆按揭能够让告贷人以一次性付款、每月固定付款或信贷额度的方法取得一笔钱。福克斯挑选了信贷额度，这样她就能够依据需求运用。
不到1年，她的现金储藏就用完了，福克斯开端从她的逆按揭信贷额度中提取资金。她的开支包含：5万美元用于紧迫牙科医治，以及在一个将于2025年开业的退休社区预订一个单位的首付款。信誉额度中未运用的资金会发生利息。
直到最近，传统观念认为逆按揭（反向典当告贷）是迫切需求现金的晚年房主无可奈何的挑选。但越来越多的研讨人员标明，这些告贷关于像福克斯比原方案更早退休的人来说，虽然他们不一定急着用钱，但这也不失为一个套现的好挑选。（注：逆按揭是以具有住所的晚年居民为放款目标，以房产作为典当，在寓居期间无需归还，在告贷者逝世、卖房或许永久搬出住所时到期，以出售住所所得资金归还告贷本金、利息和各种费用的一种告贷。）
60多岁和70出面的房主能够运用逆按揭的现金，在商场低迷时期维护出资组合，推延请求社会保证福利，或付出大额医疗费用。
伊利诺伊大学厄巴纳-尚佩恩分校财政规划项目主任克雷格·莱莫因说：“这一东西的最佳用处是在退休期间供给弥补收入。年青的退休人员能够留住所子，一起将财物变成收入来历。”莱莫因博士也是金融规划中的房子权益学院的履行董事，这个学院是由金融和住所专家组成。
经过逆按揭，美国62岁及以上的房主能够运用他们的房子价值来告贷。当终究一个在世的告贷人或契合条件的非告贷爱人逝世、出售房子或脱离房子超越12个月（比方搬进辅佐日子设备中），告贷和利息将停止。
当你请求逆按揭时，你需求提取你能够取得的最大金额，但假如你没有当即用完一切的钱，比方你挑选的取钱方法是信誉额度，而且没有用完一切的信誉额度，那么这些剩余的额度就会被放在一个特别的账户中可供告贷人赚取利息。只要实践从账户中提取的钱才向告贷人收取利息，这便是所谓的告贷余额（loan balance）。
大多数逆按揭是将房子净值转换称典当告贷（Home Equity Conversion mortgage，简称HECM），由联邦住所管理局承保。这种告贷是“无追索权”的，这意味着联邦住所管理局保证告贷人在归还告贷时不会欠下超越房产价值的金钱。
作为担保的交流，告贷人需求向联邦住所管理局付出初始典当告贷保险费，保费是依据房子的评价价值核算的，最高可达1.94万美元。告贷人的初始费用最高可达6000美元，告贷人还需付出一切跟典当告贷相关的费用。这些前期费用能够用其他来历的现金付出，或许用逆按揭的收益付出，今后再连本带利归还。
Mutual of Omaha Mortgage告贷公司的高管谢利·乔达诺说：“由于这些费用，一般来说，咱们认为，假如你觉得你不会再在自己的房子里住5年以上，那么逆按揭或许就不适宜你。” 乔达诺向告贷官员和财政规划师供给在退休规划中怎么运用房子财物的主张。
能够得到多少告贷是依据你的年纪、利率和房子价值，到2022年，联邦住所管理局的评价上限是97.08万美元。
你能够经过站上的核算器来了解HECM大致会付出多少钱，这个网站由坐落宾夕法尼亚州鲁士王市的美国学院退休收入中心的联合主任韦德·普福担任运营。
假定你65岁，你的房子价值100万美元。假定约有2.6万美元的前期费用会记入典当告贷，那么，你将有资历取得大约42万美元的信贷。这些钱能够放在信贷额度中，直到你需求它。或许，你能够从信贷额度中设置每月取得2130美元，时限以你还住在这所房子里的时刻为准，或许能够设置一段固定的时刻内的固定支款（比方固定20年，每月2780美元）。信誉额度中未运用的余额，将依照与任何告贷相同的比率收取利息，这些钱或许终究将成为你每月取得的钱。
福克斯说，她的反向典当告贷是全体财政方案的一部分。她靠个人退休账户的最低分配额、应税账户中到期债券的收入、社会保险以及老公公司养老金的遗属福利日子。
当她开设逆按揭时，她有资历借到37万美元，其间大部分仍在她的信誉额度中未运用。现在她已运用了8.1万美元，其间包含她从信贷额度中提取的费用和应计利息。她说，由于信誉额度中没有动用的资金会发生利息，她的可用告贷限额现在是32.9万美元。
福克斯说，假如她需求额定的现金，她更倾向于从她的逆按揭中取得免税资金，而不愿为从她的退休金账户中的提取额定的金额，由于这会添加所得税，也不想经过股票来提现，由于这会带来本钱利得税。
当她需求付出她方案在几年后搬入的持续护理退休社区的首付时，HECM供给的灵敏性协助了她。她能够灵敏运用她在加州一起具有的房子的售款，以及HECM的资金。她能够先用HECM来付首付，然后等候商场机遇向好时卖掉联排别墅，然后在用联排别墅的钱归还现已用掉的逆按揭。
她说：“我期望自己能够搬迁，而不用依靠当即出售联排别墅，一想到一定要先卖掉联排别墅才干有新家的首付，我就觉得压力很大。”
在商场低迷时期从出资账户中提取资金，尤其是在退休初期，会对出资组合的寿数形成严重影响。依据几项研讨，运用“和谐战略”（即奇妙运用逆按揭来和谐出资组合）的退休人员能够经过在商场跌落时从逆按揭中提取资金来付出费用和维护储蓄，然后对冲丢失。
养老金律师巴里·萨克斯说：“当出资组合跌落时，从逆按揭中提现能够方法出资组合进一步跌落，而进一步跌落也会添加康复的难度。”他的研讨标明，在商场跌落期间运用逆按揭能够协助出资组合坚持正常状况。
萨克斯标明，这种战略对出资组合在50万至150万美元的退休房主最有用，他在北加州的两套房子中的一套有逆按揭。
在2021年12月的一项研讨中，萨克斯和协作研讨人员发现，在各种状况下，运用和谐战略的退休人员在30年内耗尽资金的或许性最小。比较之下，具有平等规划财富的退休人员，假如从未运用逆按揭，或在耗尽出资后才开设逆按揭，他的“现金流干涸”的风险要高得多。
萨克斯说，要运用这种战略，退休人员应该在一月份看看他们的出资组合与一年前比较的状况。假如出资缩水，他们应该从逆按揭中提取现金用于未来一年的开支，使出资得以康复。
《逆按揭：怎么运用逆按揭保证你的退休日子》一书的作者普福说，关于那些期望把房产净值留给子女的爸爸妈妈来说，和谐战略能够协助他们留下更多的遗产给儿女。
普福假定了这样一对爱人，他们都是62岁，初始房子价值为43.5万美元，出资组合为87万美元。他们经通货膨胀调整后的年收入为7.6万美元，其间包含社会保证收入。
普福运用历史数据发现，假如这对爱人在耗尽他们的出资组合后进行逆按揭，将为他们的承继人留下近180万美元的免税房子财物。
假如他们运用和谐战略，他们虽然耗尽了房子财物，但在出资组合中留下了220万美元的税后财物。
普福说：“假如人们忧虑遗产问题，他们就不应该忧虑出资和房子价值之间的差异。”
他标明，关于那些储蓄较少的人来说，不断增加的信贷额度能够为其他意图供给资金，例如在晚年付出家庭保健费用。他说：“假如我早点敞开信誉额度并让它增加，我将有更多的假贷才能。”
他弥补说，提早退休的人能够把HECM作为一个“过渡”，协助他们推延到70岁再请求社会保险。70岁才拿养老金的人比62岁就收取的人一共多领77%。
要运用过渡战略，你能够在62岁时请求并运用HECM，用它来代替8年的悉数或部分社会安全福利。普福发现，在绵长的退休日子中，运用过渡战略的退休爱人比他们提早收取并在耗尽储蓄后开设逆按揭的爱人，更有或许保存净财物。
他说，原因之一是每月有较大的收益，另一个原因坚持了出资组合的安稳，由于退休者不会由于急需用钱而动用出资组合。
近年来，联邦政府收紧了告贷规矩，约束了告贷人第一年能够得到的数额，并要求保证非告贷人的爱人在告贷人逝世后会持续留在请求逆按揭的房产中。
但是，潜在的告贷人应该注意到逆按揭的缺陷。虽然房主或许会慎重运用告贷，比方经过按月取钱的方法，但它或许会诱使人们花钱在不用要的开支上，导致在离世前很早就耗尽了告贷额。
伊利诺伊大学的莱莫因说：“忽然涌入的灵敏现金总是有风险的。”他标明，逆按揭款关于那些无法坚持房子的人来说或许是一个糟糕的决议，他们最好换成小房子或搬到护理场所。专家说，告贷人应该评价未来或许的健康需求；假如告贷人需求出售房子并付出养老院或辅佐日子护理费用，巨大的告贷余额或许会让他们失掉满足的财物。
莱莫因主张有意向的告贷人在做出决议之前，先与几个告贷人进行面谈。他说，告贷人“能够就一些成交费用进行洽谈”。一切告贷人有必要参与政府规则的咨询会议。他说，财政顾问能够而且应该协助告贷人决议逆按揭是否是适宜的退休方案。
关于一些仍有惯例典当告贷的晚年人来说，HECM或许是改进现金流的一种方法。大约五年前，76岁的伊丽莎白·柯卡迪是加州纳帕市的一名房地产经纪人，她为自己的房子办理了30万美元的逆按揭，用25万美元归还了她依然持有的传统房贷，一起留下了5万美元的信誉额度。
这使得柯卡迪每月能腾出2200美元她原本用于付出房贷的费用。她的其他收入来自社会保险、出资房产和出售佣钱。
柯卡迪说：“作为一个自雇工作者，我的收入不安稳，逆按揭款给了我一些安稳的收入。”
虽然她将欠下告贷的复利，但柯卡迪觉得她的信誉额度增加到7万美元的实际对她的协助更大。
她说：“这是一个很好的省钱方法，信誉额度给我的利息比我在其他地方能得到的利息更高。
至于她的3个孩子，她说他们的经济状况良好，即便没有很多的房子财物能够承继，他们也能过得很好，她说：“我的孩子们只期望我过得舒畅。”
原标题：《在美国，晚年人不是非得缺钱才典当房产，运用妥当还能削减遗产税》
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