P2P网贷全面清退之际，《商业银行互联网借款办理暂行方法（征求定见稿）》（下称《方法》）近来正式发布，《方法》共七章七十条，对互联网借款内在及规划做了合理界定，清晰助贷安排准入机制，并着重顾客维护。
与此前撒播的《民营银行互联网借款办理暂行方法（征求定见稿）》比较，业内人士以为，对消费贷与运营贷进行区别办理，“新老划断”过渡期从3年缩短至2年，保险公司和有担保资质的安排能够收取合理费用等多处细节的调整考虑到了实际状况与职业呼声。
《方法》对网贷安排转助贷也是起到了正面引导作用。“转型中的网贷类安排与银行协作需处理两个问题，一是向银行证明本身具有合规展开相应服务的事务才能，二是对过往网贷财物的危险做了清退和阻隔。”零壹研究院院善于百程告知《世界金融报》记者。
清华大学经管学院中国金融研究中心特邀研究员董希淼对《世界金融报》记者表明，作为商业银行互联网借款事务的“根本法”，《方法》将正式建立互联网借款的位置，为商业银行互联网借款事务展开供给方针根据，从根本上有助于互联网借款事务长时间健康可继续展开。
不过，董希淼以为，《方法》还有必定的修正空间。他主张将单户用于消费的个人信誉借款授信额度调整到50万元以上，期限调整为3年。关于互联网借款的受托付出规范，也主张进一步放宽。
跟着互联网的展开，借款的线上化成趋势。近几年，商业银行纷繁联合助贷安排测验互联网借款事务。但在事务展开过程中，呈现了许多新的事务形状和形式，却没有清晰的事务规范和鸿沟，各家银职事务才能千差万别，助贷安排也良莠不齐，协作形式并不一致，产品合规问题和危险时有发生。
《方法》安身当时、着眼久远对互联网借款进行规范，补齐监管准则短板，具有必要性和紧迫性。《方法》涵盖了互联网借款事务的界说和领域、危险办理系统、危险数据和危险模型办理、信息科技危险办理、借款协作办理、监督办理等多个方面，对互联网借款事务生态和办理流程进行了详细的方针规则。
有从业者表明，从整篇定见稿透露出的场景细分与开通情绪来看，是充沛考虑了怎么躲避过度授信、多头借债、资金用处不妥等危险基础上，保留了适度的立异空间。感触到了监管层在结构准则设立时，秉承审慎准则，根据职业现状的深化调研，对各方声响充沛倾听，对职业、产品以及不同场景下的状况充沛考虑，坚持公平性、相等性，又统筹了灵活性与普惠性。
《方法》规则单户用于消费的个人信誉借款授信额度应当不超越20万元，到期一次性还本，授信期限不超越1年。但对用于生产运营的个人借款和流动资金借款，商业银行应根据本身危险办理才能、依照互联网借款的区域、职业、种类等，确认单户授信额度上限，对期限超越一年的上述借款，至少每年对该笔借款对应的授信进行从头评价和批阅。
也就是说，在个人借款主体上，监管充沛考虑了消费贷与运营贷的不同场景，为防止过度负债，操控个人杠杆率，将用于消费的个人信誉借款授信上限下调；而为了促进中小微企业健康继续运营，进步实体经济融资在信贷规划上的占比，“豁免”了授信上限，松绑了期限约束。
董希淼指出，《方法》脚踏实地，习惯金融科技展开的趋势，吸收和反映最新实践作用，扔掉一刀切的简略监管思路，施行差异化监管，这有助于鼓舞互联网银行加速产品立异，鼓舞干流银行扩展在线信贷事务，加大对小微企业和个人客户在线借款投进，进步小微企业首贷率、续贷率，更好地服务实体经济。
此外，《方法》清晰要求商业银行建立健全协作安排准入和退出机制，在内控准则、准入前评价、协议签署、信息发表等方面加强办理、压实职责。在与协作安排签定的书面协作协议中，应清晰协作规划、操作流程、各方权责、危险分管、客户权益维护等内容，表现收益和危险相匹配的准则。
“在协作安排准入上，今年初的版别要求协作安排准入、协作类产品和详细协作形式应当在银行总行层级实行批阅程序，关于一些规划较大的银行来说，悉数由总行批阅在流程功率以及职责上会有许多约束，一刀切的方法不利于与协作安排事务的展开。现在版别规则银行对协作安排施行分层分类办理，并依照其层级和类别确认相应批阅权限，相对愈加合理，也有利于银行与各类安排展开协作的积极性，关于相关助贷协作方也比较有利。” 于百程称。
其一，主张调整消费类借款金额和期限。将单户用于消费的个人信誉借款授信额度调整到50万元以上，期限调整为3年。
“现在各家银行遍及展开互联网形式的轿车类个人借款，轿车归于大宗、高端消费品，一般来说借款金额较高，借款期限较长。其他日常消费场景，如装饰、婚庆、教育进修等，因消费需求金额较大，对借款期限要求较长。实践中，一般分期产品遍及在24期以上。假如将借款金额约束为20万元、期限约束为1年，将使互联网借款无法习惯更多消费场景的需求。”董希淼称。
其二，主张进一步改善受托付出办理。《方法》对互联网借款的受托付出规范与其他个人借款事务根本保持一致，商业银行还能够确认差异化的受托付出限额。但受托付出关于不直接面对面触达客户的互联网借款而言，存在着较高的运营本钱和操作危险，主张进一步放宽相应要求。
对银行而言，信贷资金流向、用处的监控始终是“老大难”问题。董希淼主张将虚拟借款用处、移用信贷资金的行为归入征信系统，进步借款人违规本钱，从源头上遏止互联网借款资金违规流入楼市、股市。
第三，主张加大冲击互联网借款逃废债行为。互联网借款具有额度小、客户涣散等特色，在实践中以民事法律手段对逾期借款进行催收和追偿难度大、本钱高、作用不抱负。在当时的信息传达条件下，一旦有单个客户或歹意安排安排鼓动，简单构成群体性逃废债等问题。主张监管部分加强与相关部分和谐联动，商请最高人民法院对比信誉卡欺诈案子出台相关司法解释，加强对歹意逃废债和群体性逃废债的冲击，进一步推进社会信誉系统建造，为互联网借款展开发明更好的法制环境。
此外，董希淼主张，在账户开立环节，答应部分科技实力强的互联网银行在安全可控的前提下，采纳长途视频和动态图画等验证方法开设银行I类账户，完善II类账户五要素认证系统并恰当下降相关费用。
疫情期间对II类账户采纳的过渡性方针，可通过必定的程序固化为一般性方针要求，并当令探究企业银行账户线上开立问题。一起，相关部分还应加强和谐，进一步清晰电子单证、电子印象、电子签章、电子数据的合规性、合法性，扩展使用规划，推进构建可信的互联网借款展开空间。
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