党的十八大以来，以习同志为中心的党中央深化掌握新一轮科技革新和工业革新趋势，高度重视、统筹推动数字经济开展。党的十九大提出，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度交融，建造数字我国、才智社会。从金融视点看，促进金融与科技的深度交融，是习气数字经济开展、进步金融服务实体经济功率的重要抓手。日前，本报记者采访了我国社会科学院金融研讨所银行研讨室主任李广子研讨员，请他就银职业怎么做好金融与科技的深度交融，怎么推动银行数字化转型等问题畅谈了自己的观念与剖析。

　　《金融时报》记者：咱们应该怎么界说金融与科技的交融？交融之后会有哪些详细表现？

　　李广子：金融与科技的交融指的是人工智能、区块链、大数据、云核算等底层技能在金融范畴的运用，包含金融产品、金融组织、金融生态、金融根底设施和金融功用等各个方面，其终究意图是进步金融服务功率。首要表现在以下方面。

　　一是将底层技能运用于金融产品的规划。首要表现在运用各种底层技能对金融产品进行改造。比方运用互联网、人工智能等技能完结金融产品的线上化、差异化、定制化，更好地满意客户个性化金融需求，改善客户体会。与企业客户比较，个人客户的金融需求具有小额、涣散、高频等特征，金融组织往往需求依托先进的技能手法才能够有用满意此类金融需求。相应地，底层技能与金融产品的交融在满意个人客户需求上表现得尤为显着。

　　二是运用底层技能对金融组织事务流程和内部办理架构进行改造晋级。首要，底层技能能够被广泛地运用于金融组织事务流程的不同环节，完结流程再造。详细而言，在客户营销环节，金融组织能够运用大数据与人工智能技能，收集线上、线下潜在客户数据进行发掘，从潜在用户中辨认出优质客户，然后完结自动营销和进步获客才能。在客户准入环节，金融组织能够运用大数据剖析东西，评价客户或许发生违约的时刻和严峻程度，然后构成最优的借款准入规范。其次，金融组织能够运用最新的技能手法对内部办理架构进行改造，完结数字化转型，下降过失和操作危险，进步内部办理功率。

　　三是运用底层技能打造有机高效的金融生态。首要，底层技能在金融生态建造中的各个节点发挥着重要效果。在获客节点，掌握客户大数据和具有较强科技实力的科技公司能够为金融组织开展事务供给精准导流；在危险操控节点，底层技能能够被用于验证借款人的实在身份和偿付志愿。专业的数据服务商能够与其他组织协作，运用包含电商、付出、银行、稳妥、视频、结交、航旅、外卖、物流等各种途径的数据，结合云核算、生物辨认、杂乱网络等最新的技能手法，辨认或许的诈骗行为，进步危险评价质量。其次，底层技能能够对金融生态中的不同节点进行有机整合，然后打造生态化、途径化的金融展业形式。经过整合，能够充沛发挥不同节点在事务特征、服务网络、数据沉积、技能研制、融资途径等方面的差异化优势，发生协同效应。

　　四是运用底层技能不断完善金融根底设施。从现在状况来看，付出范畴是底层技能对金融根底设施的改造最为显着的范畴之一。第三方付出依据移动互联网等技能手法，深化地改动了现有付出系统，极大地进步了顾客的便当。此外，底层技能也深化地改动着金融监管准则，构成监管科技。例如云核算能够为监管科技供给丰厚的核算和存储资源；大数据技能能够供给大规划数据的发掘剖析才能和处理才能，进步金融监管的有用性；人工智能技能能够进步数据的智能剖析才能，完结监管主体与监管目标的智能交互；区块链技能能够进步所获取的根底信息的实在性，完结事务的合规。

　　五是运用底层技能对金融功用进行改造。因为金融功用具有高度的稳定性，因而改造金融功用是最难的，也最具有突破性。比方区块链技能或许被用于进行金融去中介化的改造。假如这种改造能够完结，那么未来金融系统的资源配置功用将会在很大程度上被重塑。需求阐明的是，底层技能对金融功用的改造并非从根本上推翻金融功用，而是经过技能手法使得金融功用经过一种新的办法发生效果，然后得到愈加有用的发挥。

　　《金融时报》记者：金融与科技都归于危险较高的职业，两者的交融将会构成危险的叠加。那么，金融科技的开展会怎么影响银行危险？

　　李广子：榜首，银行操作危险出现异化。银行操作危险是指因为内部流程、人员和系统的不充沛或失利，或许由外部事情构成丢失的危险，包含法令危险，但不包含战略和名誉危险。从实践中看，金融科技的运用并未从根本上改动信誉危险、商场危险的形状和演化特征。与之比较，金融科技对操作危险的影响则较为显着。例如在内部诈骗危险方面，当银行运用技能对产品或内部办理和事务流程进行改造时，发生内部诈骗危险的办法会愈加荫蔽，或许需求凭借更为先进的技能才能够进行鉴别；在外部诈骗危险方面，技能的运用进步了银行服务的线上化程度，银行在很大程度上经过线上办法凭借技能手法对客户信誉、散布实在性等信息进行核验，由此改动了外部诈骗危险的形状。需求阐明的是，技能的运用对操作危险的影响是两方面的。一方面，会加大诈骗行为的荫蔽性，并添加银行信息系统的脆弱性；另一方面，则会下降银行对人工的依靠程度，人工干预的削减又会有助于削减操作危险。

　　第二，银行个人事务危险不断上升。从实践中看，以消费金融为代表的个人事务成为曩昔一段时期金融与科技交融程度最高的范畴之一，也是银行事务增加最快的一个范畴，很多新技能被运用于个人事务的营销、获客、产品规划、信誉评价、风控、客服等环节。首要原因包含：一是很多个人金融需求具有天然的互联网特征，银行需求运用新技能来匹配个人金融需求的这一特征；二是个人客户的长尾特征，银行需求将大数据、云核算、人工智能、生物辨认等最新技能用于危险操控，对个人客户的危险进行有用辨认和管控；三是个人金融需求的小额、涣散、高频特征，也需求银行经过运用最新的技能来下降运营本钱、进步服务功率。从危险视点看，技能在个人事务方面的敏捷运用使得银行个人事务危险相关于其他事务有所上升，进步了个人事务的波动性。银行个人事务波动性总体上要高于公司事务，且从趋势上看，近年来个人事务波动性上升的起伏要高于公司事务。

　　第三，银行危险关联性进一步增强。技能的运用改动了单个银行在整个银行系统中的人物以及与金融生态中其他主体的协作形式，由此增大了不同银行之间、银行与其他组织之间的危险关联性，使得个别危险更简单演变成银职业或金融系统的全体危险。

　　第四，从直接危险转向直接危险。技能对银行危险的影响总体上阅历了从直接危险向直接危险转化的进程。在金融科技开展的初期，科技公司经过供给类银行服务，在银行系统之外构造出一个与传统银行系统相似的金融中介系统，与传统银行构成竞赛。与之比较，这一时期银行对最新科技的运用则比较有限。在这种状况下，技能对银行危险的影响首要表现为科技公司对银行服务的代替，构成“金融脱媒”，在必定程度上代替了银行信誉中介功用，这种危险是直接的。跟着金融科技的开展，技能对银行服务的改造程度会越来越高，对银行危险的影响逐步从直接危险改变为直接危险。首要有以下两方面原因：一方面，技能在银行中的运用程度不断加深，使得银行本身面临的技能危险即直接危险不断上升；另一方面，监管部门强化了对科技公司的监管，使得传统金融事务从头回归到银行系统，必定程度上削减了科技公司对银行服务的代替，直接危险有所下降。

　　《金融时报》记者：应该从哪些方面着手，应对金融科技布景下银行危险的改变？

　　李广子：一是厘清银行与其他组织之间的事务和责任鸿沟。金融科技的开展进步了银行与金融生态系统中其他主体之间的事务关联性。在这种状况下，监管部门需求完善相关方针，厘清不同银行之间、银行与其他组织之间的责任鸿沟，削减危险在不同主体之间的感染，防止单一组织的危险演变成系统性危险。

　　二是加强对中小银行与外部科技公司协作的监管。当数量较多的中小银行依靠同一家或少量几家外部科技公司时，或许会引发系统性金融危险。此外，近期部分中小银行危险事情的爆发，在必定程度上是因为与外部科技公司协作进程中的不规范行为所导致的。因而，对银行特别是中小银行与外部科技公司的协作进行监管和规范就显得非常重要。要对中小银行与外部科技公司协作的事务规划建立必定的限额，也要对外部科技公司与银行协作的数量进行约束，防止危险过于会集。一起，要加大对协作进程中不规范行为的查看力度，防止危险的堆集。

　　三是加强对个人事务危险的办理。金融科技的开展使得银行个人事务危险出现显着的上升趋势，这就要求银行改变传统以公司事务为主的危险办理观念，加强对个人事务危险的研判，进步个人事务在银行危险办理系统中的权重，并采纳有针对性的危险办理办法。

　　四是改善对操作危险的本钱计量要求。巴塞尔银行监管委员会(BCBS)于2017年12月发布的《巴塞尔协议Ⅲ》是现在对银行危险进行监管的根本结构，对信誉危险、商场危险和操作危险等别离规则了本钱计量办法和规范。底层技能并未对信誉危险和商场危险的特征发生实质性影响，金融科技布景下银行信誉危险和商场危险计量总体上仍适用于现有本钱监管结构。在操作危险方面，《巴塞尔协议Ⅲ》规则采纳规范计量法进行计量。操作危险本钱要求=事务规划指数×本钱边沿系数×内部丢失乘数。这些乘数的设定在很大程度上并未充沛考虑金融科技的开展。与此一起，金融科技的开展改动了银职业操作危险的特征。因而，有必要依据金融科技在实践中对操作危险的影响程度巨细，对操作危险计量模型中的参数进行相应调整，以更好地描写金融科技开展对操作危险的影响。

　　《金融时报》记者：跟着数字经济的开展，施行数字化转型已经成为银行必需求完结好的一项使命。您以为银行在数字化转型中应留意哪些问题？

　　李广子：不同银行推动数字化转型的途径是不一样的。关于怎么推动数字化转型，人民银行在2021年12月印发的《金融科技开展规划2022-2025》供给了清晰指引，包含全面刻画数字化才能、充沛开释数据要素潜能、深化要害中心技能的运用、激活数字化运营新动能等。从实践中看，银行在数字化转型进程中要特别掌握好以下几点：

　　首要，进步产品和事务流程的数字化水平。一是优化手机银行功用。跟着用户运用习气向移动端搬运，手机银行已经成为银行零售端获客、营销的首要阵地。在手机银行的开展定位上，商业银行应当结合本行运营特征和本地金融需求特征优化手机银行功用，在细分范畴构成特征。二是优化网上银行途径。拓宽银行线上途径，丰厚各类线上产品和服务，将之前经过物理网点供给的金融事务进一步搬运至线上，完结线下事务的线上化。将网上银行打构成为银行的对外窗口，不断进步品牌影响力。三是促进线上途径和线下途径的交融。结合本地经济社会开展实践状况，建立线）途径相协同的事务场景，进步金融服务的可得性和便当性。其间，线上途径以规范化金融产品和服务为主，线下途径以个性化金融产品和服务为主，完结线上和线下途径的互补。四是经过数字化手法改善事务流程。将各类先进技能广泛地运用于金融组织事务流程的不同环节，完结流程再造，进步运营功率。

　　其次，进步网点服务功用。与线上途径比较，线下物理网点直接面临客户，便于银行与客户进行交流，能够结合客户的详细金融需求供给个性化金融服务。从未来状况看，关于一些个性化金融事务，线下物理网点仍将发挥难以代替的效果。因而，环绕要点范畴供给个性化金融服务将成为未来银行施行网点转型的一个方向。从客户定位来看，要点聚集两类客户：一类是中老年客户。此类客户对互联网和电子银行的承受度和信任度一般比较低，更简单承受物理网点所供给的金融服务。要对不同年龄段中老年客户进行细分，深化发掘其金融需求，并规划出有针对性的产品与之对接。另一类是对服务要求较高的高净值客户。此类客户对银行产品和服务的要求比较多样化，其金融需求的满意一般需求面临面的交流。银行网点应当装备高素质客户经理，为此类客户供给专业化的财富办理咨询服务。

　　第三，加强大型商业银行对中小银行的技能输出。在数字化转型进程中，大型金融组织实力雄厚，一般能够依托本身的技能才能推动转型。与之比较，中小金融组织实力较弱，迫切需求依托大型金融组织或外部科技公司，凭借于外部科技力气进行赋能。因而，引导大型金融组织与中小金融组织完结有用对接，运用部属金融科技子公司等途径向中小金融组织进行技能输出是十分必要的。(图片一文)

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