人民网海口12月23日电（樊欢迪）12月23日，海南发布了《海南省创业担保贷款管理办法（试行）》（以下简称《办法》）。据介绍，受国内国际多重因素叠加影响，当前创业者和小微企业资金支撑难等方面的问题依然比较突出，《海南省创业担保贷款管理办法（试行）》出台实施将切实减轻创业者和企业负担、扩大有效就业。

  《办法》坚持问题导向，适度突破现行政策，对重点群体和小微企业加大支持力度，在创业担保贷款贴息政策的支持范围、进入门槛、展期要求、利率和利息分担、申请程序等方面做了完善和创新，共提出九章三十四条措施。

  《办法》内容分五个方面：一是放宽小微企业贴息条件，提高贴息贷款额度。在现行国家政策基础上，进一步放宽小微公司申请创业担保贴息贷款的条件，将创业担保贴息个人贷款额度提高到最高不超过30万元；小微企业最高不超过300万元。

  二是降低个人贴息贷款利率上限。允许在市场报价利率基础上适当调整，但最高不超过LPR+250BP，具体贷款利率由经办银行根据借款人和借款企业的经营状况、信用情况等与借款人和借款企业协商确定。

  三是加大地方财力支持。由财政部门按规定给予贴息，贴息资金由中央、省级和市县三级财政按5:3:2比例分担；超出中央财政规定部分的贷款贴息，由省财政和市县财政按原6:4比例共同承担。

  四是完善担保机制。鼓励有条件的市县将担保基金交给市场化运作的担保公司运营管理，探索通过信用方式发放创业贷款，逐步减少、取消反担保。

  五是建立银行与政府间合理的代偿风险分担机制和贷款奖励机制。创业担保贴息贷款发生代偿时，担保基金承担代偿金额的80%，经办银行承担代偿金额的20%。同时实行额度递升奖励机制，奖补资金由中央、省和市县三级财政按5:3:2比例共同分担。

  根据《办法》规定，在法定劳动年龄内且属于重点就业群体的10类个人创业者，能申请创业担保贷款。具体包括城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退伍军人、刑满释放人员、高校及中职院校毕业生（含大学生村官和留学回国学生）、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、农村自主创业农民、网络商户、建档立卡贫困人口，以及《关于进一步加大创业担保贷款贴息力度全力支持重点群体创业就业的通知》（财金〔2020〕21号）中规定的在2020年12月31日前新发放贷款应增加的支持群体。上述群体中的女性创业者，纳入重点支持对象范围。同时，按照海南省《百万人才进海南行动计划（2018-2025年）》相关资格条件引进的人才同等享受创业担保贷款政策。

  其次，上述人员申请创业担保贷款还应具备两个条件：一是有具体经营项目；二是除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款（含信用卡消费）以外，申请人提交创业担保贷款申请时，本人及其配偶应无另外的贷款。

  二、作为创业者或小微企业应该到哪里办理创业担保贷款？在办理流程上有哪些变化？

  《办法》中明确，申请的人能在创业项目所在地的经办银行申请贷款。其次，关于办理流程问题。为帮助申请人尽快获得贷款解决实际问题，实行经办银行受理和反馈、有关部门内部审核的“一站式”服务模式，在材料审核方面，实行人社部门审核借款人资格、担保机构调查、金融机构贷前调查“多审合一”，避免申请人重复提交材料。同时，明确各经办机构办理时限，进一步缩短贷款审批时间，加快贷款发放进度。担保机构做担保后，经办银行原则上在5个工作日内放款，如确需办理反担保、抵押等手续的可适当延长。对不合乎条件的，应在5个工作日内通知申请人并说明原因，一次性告知需补充完善的手续和资料。同时，对新发放的10万元以下的个人创业担保贷款，以及全国创业孵化示范基地或信用社区（乡村）推荐的创业项目等5类情况，取消反担保要求。

  三、海南省新出台的贷款额度和现行国家政策相比有哪些变化，为创业个人和小微企业送来了哪些“政策红利”？

  贷款贴息额度的调整正是给创业个人的“政策红利”重要方面。关于贷款贴息额度的调整，有两个主要变化：一是将个人创业担保贷款贴息的额度由中央规定的20万元提高到30万元。二是对合乎条件的个人创业担保贷款借款人合伙创业或者组织起来共同创业的，最高还能大大的提升10%的贷款额度。

  除了贷款额度的提高外，还降低了小微公司申请贷款的门槛：现行中央政策的规定是在贷款申请时间一年内，申请企业新招用符合创业担保贷款申请条件的人员数量达到企业现有在职职工的人数占比15%（超过100人的为8%）。而海南省将贷款申请时间由一年延长到两年，合乎条件的人员占比由15%下降到10%（超过100人的进一步降为5%）。

  关于贷款期限，各经办银行向个人发放的创业担保贷款期限最长不超过3年，向小微企业发放的创业担保贷款，贷款期限最长不超过2年。对贷款信用良好、带动就业能力强的借款个人、合伙创业者和小微企业，在贷款结清后可继续提供创业担保贷款，但累计次数不允许超出3次。

  关于贷款利率，举个例子，假设一名返乡创业人员想申请一笔3年期的创业担保贷款，首先要看他的创业项目所在地是哪个市县的，如果他是在五指山、临高、白沙、琼中、保亭这五个市县中的一个，那么他的贷款利率最高不超过LPR+250BP，如果在其他市县，贷款利率最高不超过LPR+150BP。这个LPR也就是贷款市场报价利率。目前人民银行在每个月20号会授权全国银行间拆借中心公布一个1年期和5年期以上两个利率品种。比如，2020年12月21日贷款市场报价利率：一年期LPR为3.85%，5年期以上就是4.65%；那么像这种3年期的贷款，介于1年期和5年期（含）之间的LPR,可以由借款人和银行双方协商参照，到底是按3.85%，还是4.65%来确定。

  举例来讲，比如在海口申请，贷款利率可以有两种，一个是不超过1.5%+3.85%，也就是5.35%；另外一个就是不超过1.5%+4.65%，也就是不超过6.15%。

  《办法》明确了贷款催收、代偿和追偿程序。借款人确不能如期足额偿还贷款本息的，由经办银行和担保机构共同催收。经过催收仍不能归还的，由政府设立的担保基金和银行按8:2的比例一同承担，以前是全部由担保基金代偿，这样调整后就强化了银行识别和防控风险的责任。在代偿后，银行和担保机构继续通过法律程序继续追偿。经担保机构和经办银行履行追偿结束后，确实没办法回收的债权，经当地财政部门、人力资源和社会保障部门、人民银行分支机构联合审定后，按有关法律法规核销坏账并做好账销案存。此外，当市县贷款上年到期还款率达到90%以上，担保基金的放大倍数可由5倍提高到10倍，这样在防范和化解风险的同时，也进一步发挥了财政资金的杠杆作用，确保海南省创业担保贷款基金的可持续运作。