“这款某公司的年金产品，全国定量出售1.6亿元，能够挑选60岁起年年收取，也能够挑选不收取累计生息，最高持有20年时，年化利率可达4.72%；30年时，年化利率可达5.65%；持有40年时，年化利率则可高达6.74%。这款产品有出售额度约束，您资金到账后要尽快过来购买。”近来，北京青年报记者在多家银行网点以出资者身份问询理财产品时，屡次被要点引荐一些理财稳妥产品。

　　银行理财司理介绍说，相关于“不保本”的其他银行理财产品，这种稳妥能确定长时刻收益，确保最主要的是简直“零危险”。可是实践并不那么简略，实践上在6年之内退保该产品的现金价值会低于本金，第7年起累计退保才会到达年化单利3.69%，这样的产品你买吗？

　　今年以来，不管四大行仍是商业银行，定期存款、大额存单利率都一路走低。跟着资管新规落地，本来的“保本理财”退出历史舞台，好像可挑选的可保本的产品越来越少。

　　北青报记者造访多家银行网点发现，这种布景下银行理财型稳妥再次被热炒。多位理财司理表明，每天都有客户来咨询，只需一有新产品上线，几周之内就卖完。每家银行主打的产品不同，可是能够说稳妥公司正常运营的情况下，稳妥产品的现金价值是有确保的、简直“零危险”，比方有些年金稳妥、养老理财、终身寿险等稳妥理财产品，稳妥能确定长时刻收益，这关于寻求长时刻稳健收益的客户仍是有很大吸引力的。

　　有银行网点力推固定给付的分身稳妥或年金险，产品期限大多为5年，放满5年的年化收益在4%以上。“能够把它当成定期存款来存，合同上会清楚地写明不同年限取出是多少钱，最近这款产品卖得很好，年交5万元、10万元的客户都有。”该理财司理说，这款产品出售方案是4月底前，不过若提早到达全国出售额度约束就买不到了。

　　一位股份行网点理财司理则要点推介了一款全能险。一次性存入，门槛低，1万元、2万元都能够，放一年就保本，类似于曾经那种靠档计息的产品，放到满5年，能够拿到最高4.62%的年化收益。

　　另一家大行网点门口粘贴的赤色巨幅海报显现，“三年估量收益4.0%起”“五年估量收益4.3%起”“六年估量收益4.6%起”的字样。一位理财司理解说说：“这款全能险三年期、五年期的现已没有了。”

　　王女士有一笔80万的钱到期，她期望购买理财增值，银行理财司理引荐了一款年化收益率3.69%-5.65%的产品，令她心动不已。

　　这位银行理财司理告诉她：“现在3年定期存款利率3.35%的额度常常售罄，曩昔7年中降了6次息，5月份应该很快就迎来再降，估量直接3%以下了。”这是一款长时刻锁息功用的稳妥，某公司的年金产品需求接连3年投入本金，然后最高持有20年时，年化利率可达4.72%；30年时，年化利率可达5.65%；持有40年时，年化利率则可高达6.74%。

　　“持有30年，才干取得年化利率5.65%的收益，这种出资危险仍是很大的，假如中心利率涨了呢？我没有调整的机会了。”王女士终究没有购买这款产品。

　　这款稳妥产品需求长时刻持有，相对一般3-5年的定期存款等产品流动性差一些，这位银行理财司理也坦言，“此类产品客户不是大比例配，都是作为安稳财物配一部分的，多数人是配个10%-20%。并且也不是一次性配完，分3年缴费”。

　　市场上还有一种增额终身寿险实质是一类终身寿险产品，在保费稳定的情况下，增额终身寿险的保额会跟着时刻不断添加，即年纪越大，相应的保额会越多。若退保，则能收取相应的现金价值。

　　业内人士提示，假如由于短期预期年化收益不抱负，半途呈现退保，或许连本金都无法确保。以某增额终身寿险产品为例，在不触发身故、全残稳妥金的情况下，投保后前五年不只零收益，并且退保丢失本金，若投保首年即退保，本金丢失可近五成。

　　可是，在稳健收益的另一面是稳妥产品的一个重要危险不能忽视，即产品的流动性较差。

　　北青报记者查询该产品条款看到，半途退保危险不行忽视，首年退保本金丢失超50%。以这款年金险为例，榜首至三年每年投入为100万，假如榜首年退保只能退49万余元，也便是本金丢失超越50%；第二年退保只能退112万余元，本金丢失44%；第三年退保只能退186万余元，本金丢践约38%。以此类推，6年之内退保现金价值均小于本金，只要到第七年起累计退保才会到达年化单利3.69%。

　　关于那些3年内方案换房子、5年内或许换车，或3-5年内或许有其他大额家庭开销需求的人来说购买长时刻年金稳妥的危险不容忽视。

　　有业内人士在受访时表明，关乎理财产品应该重视收益性和安全性及流动性。理财期限是多久，急用钱能不能取出来？实践收益率或许会低于预期收益率等。在投保前要了解产品性质、缴存年限、缴存方法、提早退保丢失等条款，避免投保后发现和预期不一致。