2021年，财产险业仍然在深度改造中前行。车险继续遭到综改影响，保费先降后升，非车险保持高增加态势，但随着竞赛加重，部分险企的承保亏本现已无法忽视。成绩承压之下，脱节同质化竞赛，完成差异化开展的认识益发激烈。

　　财险业两大巨子人保财险、安全产险近期发布的年报也透露了这一点，二者的战略要点正不可避免的走向分解。金融央企人保财险挑选向左走，在服务国家战略的根底上，深化细分商场，大力开展各类非车事务；民营龙头安全产险则挑选向右走，使用技能、服务、生态优势，继续加码优质个人车险事务。

　　2021年，人保财险非车事务原稳妥保费收入1931.09亿元，同比增加16.1%，占比继续提高4.6个百分点至43.1%。同期，太保产险非车事务原稳妥保费收入608.44亿元，占比40.6%，而安全产险非车事务占比更低，仅为32%。

　　服务国家战略、发力非车事务，是“杰出稳妥战略”下，人保财险的自动挑选之一。

　　在人保集团的年报发布会上，董事长罗熹就清晰表明：“国家全局是‘杰出稳妥战略’的条件、布景和根底，我国人保施行‘杰出稳妥战略’，底子意图是执行中心关于加速建造国际一流企业的要求，提高服务国家战略的水平缓才能。”

　　根据该定位，人保财险非车事务呈现出政策性事务占比高，服务国家战略、重大项目多，以及参加各种立异、试点多的特征。

　　从其非车事务的首要险种来看，包含政策性的社保、大病医保等事务在内的意外损伤及健康险事务保费收入最高，且增速最快，保费收入高达806.92亿元，同比增速到达21.9%；其次，是同属政策性险种的农险，保费收入高达426.54亿元，同比增速则到达了19.3%。

　　当然，快速的扩张也是有价值的，人保财险的非车事务在2021年呈现了显着的承保亏本——归纳本钱率到达101.09%，承保亏本到达-48.62亿元。

　　相较于人保财险，安全产险非车事务结构显着不同，农险、健康险等常见政策性事务，并未在年报中给出具体数据。其与他险企比较，责任险、确稳妥等商场化特点强的非车险事务占有主导。

　　在剖析商场现状时，罗熹则表明“我国稳妥业仍然处于重要的战略机遇期”，他举例说，在村庄复兴过程中，稳妥能够更好地保证粮食安全，加强种业维护，将农业稳妥从保本钱向保产值、保收入改变。一起，在公共服务、社会办理方面，许多政府职能能够经过稳妥来接受，社会办理稳妥也是未来重要的开展防地，潜力巨大。

　　在谈及如安在未来做大增量时，罗熹则指出，现在险企的险种结构还不均衡，责任险、巨灾险和新式险种的开展较为滞后。针对这种状况，他也表明：“我国人保正在构建全面危险办理渠道，剖析研究各工作危险。经过险种组织的完善，新式产品的开发，深化稳妥供应侧结构性变革，在服务国家经济开展全局中，做大稳妥增量商场。”

　　数据显现，2021年，安全车险的车险事务占比依旧高达68%，远高于人保财险的56.9%，乃至保产险的59.4%，以及工作全体的56.93%。

　　2021年，在商车综改影响下，“老三家”车险事务呈现出清一色的负增加，但从下滑的速度来看，安全产险体现也优于其他两家险企：2021年安全产险车险保费收入1888.38亿元，同比下滑3.7%，而同期人保财险下滑3.9%，太保产险下滑4.0%，工作全体下滑3.87%。

　　与人保财险非车事务归纳本钱率高相似，安全产险的优势事务车险的归纳本钱率也要高于其他两家险企：安全产险为98.9%，人保财险为97.3%，太保产险则为98.7%。

　　实际上，个人车险事务一向都是支撑安全产险保费增加的最重要来历，也是安全产险的优势地点。

　　重压之下，车险事务的转型也现已开端提速，从头部险企给出的车险开展战略来看，除了稳固、优化和强化科技使用外，在战略方向上，也呈现了不同的挑选：

　　而安全产险，则更着重轿车服务生态圈树立——经过完善用户数据系统，掩盖定价、营销、服务、理赔、渠道运营等多个方面，并联动各出售渠道端推动数据模型全面使用，完成数据驱动客户运营线上化，助力轿车服务生态圈树立。

　　车险事务的开展，关于我国安全堆集个人客户起到了巨大的效果。数据显现，到2021年底，我国安全个人客户数量超2.27亿，较年头增加4.1%，其间车险个人客户累计到达5650万人，较年头增加6.4%，寿险方面，2021年底的累计个人客户数量为6352万人，相较2020年底削减2.7%。

　　其实，早在《财险旧形式已死一个年代的完毕》一文中，慧保全国就现已指出，“不管咱们是否乐意，关于稳妥业而言，一个年代现已完毕了”。

　　更重要的标志之一，稳妥业正逐步离别曩昔的高增加，本来快速开展所掩盖的一些问题竞相出现，到了需求彻底解决的时间，稳妥业一些形式和玩法面临被改写。

　　即便是位居头部的人保财险和安全产险，也正用自己的实际举动，证明在开辟增量商场的路上，有必要抛弃赢家通吃的思路，使用各自优势，强化商场位置。

　　人保财险作为央企，杰出的政府联系是优势，相对更偏重非车事务；安全产险作为民营企业，商业性逻辑愈加朴实，使用技能生态优势，深耕个人车险事务，也是其在现在条件下的最佳挑选。

　　从2021年的偿付才能陈述来看（详见《2021非上市财险公司：事务收入增10%，赢利下滑逾30%》），生长状况杰出的非上市险企，要么规划大，凭仗体量赢得优势（国寿财险、中华联合、阳光产险等）；要么特征明显，凭仗股东或许某类事务树立优势（鼎和财险、英大泰和、中石油专属等）。

　　新车销量增速下滑、车险综改、疫情、新能源车险占比提高级，都在不断加重工作窘迫，近年来，有关财险工作关停三四线组织、裁撤人员，很多从业者换岗的信息屡次见诸报端，而从工作全体来看，很多组织亏本仍是常态。2021年归入计算的74家非上市财险公司中，23家财险公司净赢利为负，占比31%，累计亏本达35.04亿元。

　　即便是盈余的非上市财险公司，盈余水平也遍及低下。盈余的51家非上市财险公司中，32家公司净赢利都在1亿元以下，占比60%。

　　财险业过低的出资回报率正影响着股东们的决心，财险业现已到了旧形式已死，新形式当立的阶段，这是新常态下新一代财险企业工作经理人都有必要面临的实际，简略粗犷的开展形式现已走到止境，迫切需求走出舒适区，追求商业形式立异。

　　值得注意的是，国内财险业叫苦连天的一起，美国主营财产险以及再稳妥事务的伯克希尔公司创始人、“股神”的巴菲特依旧在继续买入财产险以及再稳妥公司，就在近期，其斥巨资收买了有“迷你伯克希尔”之称的美国稳妥公司Alleghany，后者开展轨道与伯克希尔相似，财产险、再稳妥也是其主营事务之一。（详见《巴菲特737亿收买“迷你版伯克希尔”》）

　　而巴菲特继续加码财产险以及再稳妥的理念很简略，运营财产险以及再稳妥事务，严控危险，就能取得连绵不断的低本钱，乃至是“负本钱”浮存金，而这些“浮存金”正是支撑巴菲特庞大的出资工作的要害地点。

　　巴菲特成功的原理不难理解，实际操作却很难，要害一点在于，要想让财产险成为一门好生意，并不是一件简单的工作，其至少需求满意两项充分条件“承保盈余”以及“出资收益到达必定水平”。关于当下的财险业而言，窘迫之下，或许是时分向“股神”巴菲特学习了。

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