3月17日，探长读财发布《银行存款新玩法！裕民银行的“白名单”一年期年利率4.7%》一文后，许多粉丝都在后台留言要裕民银行财富参谋的微信，这也阐明，在银行利率下调，基金商场大跌的行情下，很多用户都在找年利率4%以上的安稳产品。

　　近来，小编接到了珠江人寿事务总监的来电，奉告小编曾在招财宝（蚂蚁金服旗下互金渠道）购买珠江人寿的全能险产品，因为两边没有持续协作，提示小编查询曾经购买的产品是否已换回。几年时刻过去了，珠江人寿工作人员为啥现在才提示小编？答案是，该事务总监来电的首要意图不是提示小编是否换回曾经购买的产品，而是向小编引荐珠江人寿旗下“珠江智多多”的全能险产品。

　　依据该事务总监的说法，为了应对银行利息下调，现在咱们针对老客户的线%是现在结算利息，我把产品资料发给您，您要是觉得适宜能够投，1000元开户。

　　探长注意到，《珠江智多多分身稳妥（全能型）》产品概况页面发表，保底年利率为3%，中心年利率为4.5%，最高年利率为6%。小编在珠江人寿微信大众号—微服务—利率公告查询“珠江智多多分身稳妥”的当时结算年利率为4.5%，2020年1月至2021年12月的结算年利率为4.95%。

　　值得注意的是，不管一次性交纳多少保费，“珠江智多多”都要先“砍一刀”，少则3%，多则5%。

　　产品概况页面发表的费用规矩显现：稳妥费金额5万元及以下部分，初始费用份额为5%；5万元以上部分，初始费用为3%；追加稳妥费初始费用为3%。

　　例如，朱先生40周岁，挑选为自己投保了珠江智多多分身稳妥（全能型），假设朱先生一次性交纳10万元（初始费用4000元），并在第三个保单年度追加稳妥费1万元（初始费用300元），期满（五个保单年度后）最低稳妥金121505.11元，中心稳妥金为130289.93元，最高稳妥金为139579.82元（注：保单年度末保单现金价值金额为扣除退保费用后的现金价值，期满现金价值以保单年度末账户现金价值/期满稳妥金为准。）。

　　让人疑问的是，朱先生一次性交纳10万元，超过了5万元额度，初始费用应该按3%核算，即3000元，但产品概况页面发表的利率演示显现，一次性交纳10万元，初始费用为4000元。

　　对此，珠江人寿事务总监回复小编：“10万元分为两部分，其间5万元按5%扣初始费（2500元），剩余5万元按3%扣初始费（1500元），算计初始费用便是4000元。因而，咱们一般主张客户1000元开户，扣5%初始费（50元），过了犹疑期再追加资金，这样便是按3%扣初始费。”

　　事实上，“珠江智多多”除了要先“砍一刀”初始费用，今后每年还要“砍一小刀”，少则50-60元，多则70-80元。

　　依据“珠江智多多”发表的利率演示，最低稳妥金的危险管理费第1-5个保单年度的收费分别为73.15元、54.54元、66.86元、74.78元、83.58元，算计约为352.91元（注：中高稳妥金的危险稳妥费相差不大）。

　　依据“珠江智多多”发表的利率演示，假设朱先生一次性交纳10万元，并在第三个保单年度追加稳妥费1万元，期满（五个保单年度后）最低稳妥金121505.11元，中心稳妥金为130289.93元，最高稳妥金为139579.82元

　　注：小编与珠江人寿事务总监及官方客服承认，追加稳妥费的期满时刻以开户交纳稳妥费的时刻核算，即朱先生第三个保单年度追加的1万元，两年后与10万元一起到达期满条件。在这种条件下，假设购买“珠江智多多”，用1000元开户，不仅能少交初始费用，后边还能随时追加保费，且追加部分期满条件以开户时刻为准。

　　对应银行存款，10万元存满5年，1万元存满2年，在利息不结存的情况下，按按年利率3%核算，到期本息算计应为125600元；按年利率4.5核算，到期本息算计应为133400元；按年利率6核算，到期本息算计应为141200元。

　　不难发现，因为“珠江智多多”既扣初始费用，又扣危险管理费，终究年利率无法到达保底3%。也便是说，即使“珠江智多多”采纳利滚利的计息方法，也无法完成保底年利率3%，中心年利率4.5%，最高年利率6%。

　　总结一下，与市面上大多数银行存款比较，“珠江智多多”的收益更具优势，但该产品期限更长，15天犹疑期之后，退保榜首、二、三、四、五个保单年度退保费用分别为5%、4%、3%、2%、1%。假设用保单借款，借款年利率为6.5%。因而，“珠江智多多”合适闲钱理财（1000元开户，之后随时追加），5年期满前取出不划算。