最近一段时间股市震荡下行，大家的股票账户和基金账户基本上都出现了不同程度的下滑，让人很是郁闷。许多人的注意力从波动大，不确定性强的权益类产品，转向了保本有兜底的产品上。目前市场上常见的适合普通人的产品有增额寿险、年金险、国债、存款和银行理财。那这几种产品有什么优缺点呢？

　　先来说增额寿险和年金险的，增额寿险作为一种保险产品它的优点就是安全边际高，保险法对于人寿保险有明确规定，就算保险公司倒闭了也会有人兜底，所以风险小，而且由于投入多少拿多少都是合同明确规定了的，所以收益确定。

　　缺点就是缴费和持有年限长，一般缴费都是三年五年甚至于十年，而且中途不能取，取出就相当于减保或退保会有损失。目前市场上的主流产品基本上都要就缴费期完后两到三年才能回本，后期才有收益积累，而且长期持有年化收益率3%左右，有些偏低。

　　再来说国债，这里说的国债主要是指储蓄国债，有点就是国家信用背书，风险基本为零，而且每年付息。现在发行的主要有三年期和五年期两种，利率基本在3.5%左右。缺点就是期限短了一些，无法锁定长期收益。而且流动性较差，提前支取很麻烦。

　　然后是银行存款，银行存款有存款保险背书，安全性也很高，截止目前为止，还没出现过问题。利率也还不错，大额存单和小银行的五年期都能达到4%左右，缺点是最长只有五年期没法长期锁定收益，提前支取会损失利息，但是本金是有保障的，不会受到损失。

　　最后是银行理财，银行理财已经打破刚兑，现在基本都转化成了净值型产品给，优点是参考年化收益率基本上都是在4%以上。缺点是打破刚兑后银行不再兜底，极端情况下会出现本金损失，已经出现过类似事件。而且在封闭期不能提前支取，期购点高，预期收益率高的产品期买点动辄几十万起步，普通人很难参与。

　　这就是目前市场上能接触到的稳健型产品，基本上除了银行理财之外其他的都能保证本金。各有所长，您会怎么选呢？