金融中介的一个界说便是“从事金融合同和证券生意活动的专业经济部分”，这与工业安排理论中的中介的界说十分相似。因而，一般状况下微观金融安排安排总是倾问于出产更多的金融产品以寻求更大赢利，这种个人理性行为在无束缚的条件下就或许导致单纯商场调节的失效和金融乃至经济系统的危机，这在客观上就需求有来自商场调节之外的作为社会公共利益代表的政府施行金融监管以束缚和规范微观金融安排安排的运营和竞赛进程，创造一个良性竞赛和安稳运转的金融次序和环境。具体来说金融监管的原因首要有：
1．信息不对称。商业银行运营进程中的信息不对称首要有以下两方面。第一种信息不对称存在于商业银行与存款者之间。存款人一般难以了解银行的运营底细，也难以辨认有问题银行和健康银行。第二种信息不对称存在于商业银行与借款者之间。因为潜在的危险常常来自于那些活跃寻觅资金需求方的人，因而，最有或许导致适得其反的成果的人们往往便是最巴望从事这笔买卖且财物质量有问题的人们。第一种信息不对称要求经过监管向存款人供应有关商业银行运营状况的更具体的信息，第二种信息不对称要求经过监管使商业银行更慎重行事。总归，金融监管能够较有用地处理银行运营中的信息不对称问题，防止金融运转的较大动摇。
2．外部性问题。(1)系统失灵的外部性。银行系统作为一个全体产生危险时，其“储蓄蓄水池”就好比是一只“木桶”，所能承载的“水量”——储蓄额是由桶的最短边决议的。因而，当大众发现某一个银行活动性清偿才能或(和)本钱清偿才能下降时，债权人就会对银行系统全体失掉根本的决心，就会呈现挤兑现象，因而有必要对银行运营活动进行监管。(2)金融危险的传染性，即银行破产的外在性。银行系统内的各个银行安排之间是以信誉链相互依存的，某个银行呈现问题，就有或许使整个信誉呈现“开裂”，而金融财物所具有的虚拟性更有或许加剧这一问题，然后使一个银行的问题演变成整个社会经济危机，因而更需求对银行的运营行为进行监管。
3．银职事务的公开性形成了银行家权力与职责的不对称。真实的商业银行家只对其自有本钱承当有限职责，但是他们却能够运营、运用相当于其自有本钱数额倍乘的金融财物。这种权力与职责的严峻不对称使得有必要有一个安排对其进行监督和办理，以更好地束缚其运营行为。
4．金融商场的不彻底性——商场失利。尽管金融商场上存在着较多的银行安排，但是它依然不能算是一个彻底自在竞赛的商场。作为金融立异主体的金融安排从本身微观的利益出发去考虑问题，这就决议了其在决议计划时不或许充沛考虑到微观利益地点，乃至为寻求本身赢利的最大化往往或许施行一些躲避监管的违规冒险行为，一起为了防止加大运营本钱。更简单忽视对操作程序的规范和监控，然后影响到其对危险的防备与操控才能。因而，有必要经过施行监管以纠正商场缺点，防止商场失效。
因为金融监管实践上总是经过束缚微观金融安排安排的某些“获利”机遇而完成的，这就使金融监管的意向必定与微观金融安排安排的个人理性行为相抵触，这种抵触将促进微观金融安排安排不断经过金融立异来躲避监管。也正是在金融监管和金融立异的这种重复博弈进程中，金融业才得以不断开展和深化。从我国实践来看，因为金融安排遍及缺少内涵约束机制，再加上商场发育不成熟、社会信誉认识单薄、束缚才能不强等，金融安排的自我危险操控才能更值得质疑。这就需求金融监管当局活跃发挥本身作用，及时点评、测定金融立异所产生的新的危险，发现金融安排内部操控准则中存在的缝隙和问题，催促金融安排采纳有用办法，防备、化解新的金融危险；一起要活跃将新的立异活动归入法制化、规范化的轨迹，规范金融立异行为，最大极限地兴利除弊，操控危险，保护金融业的安全与安稳。
金融监管失灵即监管没有到达预期的作用，它是银行安排封闭和丢失清偿才能的重要的外在要素。监管准则缺点、监管机遇不妥和监管情绪宽恕等都会导致金融监管失灵。
1．监管准则缺点是指监管准则本身的不齐备。首要表现在以下几个方面：(1)商场准入准则存在缺点。在银行安排商场退出很少产生的一起，银行安排商场准入规范要么很松，要么不行恰当。(2)本钱足够率规范定得过低。银行本钱足够率要求假如不高，就不足以消化运营丢失，加之还存在无形财物计入本钱金的状况，更削减了银行对丢失的消化才能。(3)银行安排商场退出机制没有树立或许不健全。这一机制应包含银行安排确实诊机制、丢失操控机制、丢失分摊机制和重组机制等。监管准则的缺点使银行安排的运营活动缺少强有力的准则束缚，也使监管当局的监管行为不尽完善，成为金融监管失灵的根本原因。
2．监管机遇不妥。好的银行监管，不只在于有强壮的银行监管安排和紧密的法令准则，还在于监管者恰当地施行监管干涉和处理。当令处理各种危险是监督者的最重要职责。在银行运营进程中呈现危险问题或本钱比率遭受腐蚀时，假如监管者未能敏捷采纳举动或较快地封闭较衰弱的银行。就有或许导致危险的进一步延伸，使监管无法取得抱负成果。监管机遇不妥成为金融监管失灵的重要原因。
3．监管情绪宽恕与监管中的糜烂是金融监管失灵的首要人为原因。依据操控理论，因为监管者多是从曾经在商业银行等金融部分工作过的人员组成，因而就不免他们在监管中会支撑商业银行的一些利益。假如监管者是“自私自利”的，他们就或许成为被监管银行的“俘虏”(Brot,Thakor,1993)。监管者手中握有的权力及把握的监管规范或许成为纳贿、纳贿、假公济私的“源泉”，然后使监管失灵。别的，操控准则作为一种公共产品，只能由代表让会利益的政府来供应和安排，各种利益主体则是监管准则的需求者，监管者并不应该仅仅被动地反映社会大众或当局对监管的需求，应该坚持监管的独立性，尽力使自己的方针与一般社会福利相互促进。
4．商业银行与中央银行之间存在的信息不对称。中央银行对商业银行的监管更多的是经过有关财政报表等量化的材料进行的，而这些材料一般是由商业银行自己“制造”或“供应”的，不免会存在“有所保存或隐秘某些重要信息”的问题，使中央银行不能全面了解商业银行的运营状况，加大了监管的难度。
金融监管的最终方针是不只在金融进程中，并且要在整个经济生活中完成功率、安稳和公平，为此应留意以下几个问题：
Berger和De Young(1997年)发现“银行本钱比率的下降一般先于借款违约的添加”，然后证明了“低本钱率的银行因为过度地出资于危险财物而具有较高的道德危险”和“简直一切不具备偿债才能的银行都有乐意承当过量危险的激动”。
在金融监管的诸项方针中，应注重本钱足够率的监管，即要求银行持有足够的本钱比率以敷衍或许产生的危险丢失。较高的本钱比率意味着银行一切者(股东)在出资项
目成功时利益的添加，也意味着在出资项目失利时丢失的添加，这样就能够在必定程度上处理银行家权力与职责不对称的问题。别的，自有本钱的多少还能够作为银行吸收丢失才能的一个衡量器，关于本钱足够率较高的银行，即便产生一些有危险的行为而遭受丢失，也可使用较高的本钱比率来削减对银行债权人及其他社会部分的冲击。因而，应将商业银行的本钱足够率方针做为当时乃至往后金融监管的一个要点。
2．加强信息发表与评级准则的树立与完善。银职业一贯被作为严守商业隐秘的职业加以保护的，报表的隐秘性是保护商业银行和客户利益的重要法令根底，但这也在必定程度上造成了银职业的透明度较差，并为单个银行运营办理人员假公济私行为“保存了隐秘”。而所谓表外事务便是银行从事的并不计入财物负债表内的事务。跟着金融变革的深化和金融技能的迅猛开展，商业银行的表外事务有越来越多的趋势，使非现场查看的透明度和精确性下降，乃至严峻失真。因而，应在不危害银行和客户的根本利益的前提下，恰当添加银行财政信息的公开性，以加强社会监督。
信誉评级是一种按商场化准则运作的商场行为，反映了经济主体在商场中对自己所做许诺的施行程度，具有客观性。活跃保险地树立金融安排资信评级系统，对金融企业定时进行客观、公平的资信评级并在恰当范围内予以发布，能够发挥商场的束缚功用，促进金融安排不断改进运营办理，根绝违法违规行为的产生。
3．留意刚性监管与柔性监管的结合。世界银职业监管已由强制性的刚性监管逐步改变为鼓舞性的柔性监管，由方针为中心的数量型监管形式向以危险办理为中心的质量监管形式改变。传统的银行监管多以行政命令的办法进行，严峻约束被监管银行的事务范围和办法，并采纳严峻的惩戒办法，要求商业银行安分守己。进入1990年代往后，巴塞尔委员会提出了用“规范化办法”来束缚商场危险，答应各银行选用自己规划的危险点评模型(即内部模型法，简称VAR)来确认所应设置的足够性本钱水平。1996年，在纽约清算安排委员会安排下，美洲银行、花旗银行、大通银行等十家大型银行安排组成了一个世界安排，开端实践一种“预先许诺办法”(即PCA)，由银行提早对财物丢失的最大数额进行许诺，给予银行充沛判别危险巨细和操作本钱额度的自在空间，鼓舞银行自我束缚，监管的使命为拟定恰当的赏罚计划，而不去点评银行的本钱预备水平是否充沛。从监管手法的开展能够看出，金融监管在保证金融商场安稳安全运转的方针下，将给予商业银行充沛的立异空间和自在，注重选用与鼓舞手法相兼容的办法，既要进步金融商场的功率，又要使银行家在完成自我利益的一起，有用地完成监管方针。
4．要注重监管立异。跟着金融业竞赛和科学技能的开展，有越来越多的金融衍生东西“面世”，金融业内涵危险加大，很多银行财物跃出了表内循环，使银行的危险办理迟钝化和复杂化，也给当今金融监管和银职业带来了巨大的压力和应战。因为监管者出于安稳的偏好，不乐意创造新规则，使监管总是滞后于金融事务本身的开展，不能很好地习惯银职业办理环境的改变。因而，要在金融立异的一起，注重监管的立异，这既包含监管思路的立异，也包含监管办法和手法的立异。
首要，要习惯金融开展与金融立异的需求。活跃调整金融监管方针，不再把保护金融安排的合法稳健运转作为单一的方针，而是施行保护金融安排合法稳健运转与进步金融系统功率的两层方针监管，在活跃防备化解金融危险的一起，尽力扶持金融安排的开展，进步金融安排的服务水平与竞赛才能。
其次，要活跃使用计算机技能，推动金融监管的电子化进程，实时监测金融安排运营状况，保证及时、精确地取得有关监管信息，进步监管应变才能。
5．防止走入慎重监管的误区。慎重监管的一个误区，便是使监管者过火警觉(ExcessiveCaution)。虽然银行监管者的激烈希望是削减银行封闭的危险，但西方一些银行评论家却谑称：“监管者有90％时刻是做对的工作，但剩余的时刻便是重复做一些工作”，“监管好像税收那样削减产出，加大本钱和剩余的安全规范，价值贵重”。确实，近些年来银行监管办法对银行施加的遵从性本钱越来越重。遵从性本钱的添加不只使银行的赢利受到影响，并且还束缚了银行满意客户的需求和职业的竞赛，成为商场主体准入和存在的栏杆，然后引起商业银行的诉苦；高本钱还有或许促进银行采纳更为冒进的行为。因而，削减监管本钱、增进监管功率，是往后银行监管要处理的一个重要课题。
6．谨防监管规范的异化。(1)施行监管越多，就越有或许导致银行运营办理者将首要精力用来满意监管形式上的要求，疏于财政的健全、运营运转的办理及辨认和操控银行本身的危险。因而，怎么使银行自觉遵从法令而不是被逼或有意躲避监管，是监管者要研讨讨论的问题。
(2)为了加强监管，有用削减金融窘境，监管当局为商业银行拟定了各种监管规范，如最低本钱要求、单个借款比率、活动性比率等办法，对坚持银行系统危险处在可容忍水平上起着重要作用。但这样的办法总是存在一种危险，即在商场或银职业看来，这些方针被当做了一种官方“赞同的危险露出头寸”，而不是鼓舞银行持有更慎重的头寸水平，所以，这些旨在下降危险丢失的办理办法却引起了更多的运营危险、道德危险，乃至影响了银行满意客户需求的才能。