金融社会作业是美国社会作业的一个新式实践领域，它经过扩展服务方针承受普惠金融的时机，改进他们的金融常识和技术，完善金融才干来增进金融福祉，完成他们对美好日子的需求。在这里，“金融”是一个广泛的概念，指服务方针的全部与钱、经济、和金融资源有关的业务，包含服务方针的收入、财富与财物、消费、信誉、债款和金融风险等。金融社会作业选用改进服务方针金融才干的底子作业办法，来到达完成金融福祉的中心方针。美国金融社会作业是建根据金融才干与财物建造的理论结构之上的，它解说了普惠金融、金融常识与技术、金融才干和金融福祉之间的联系。这一理论结构可以确认不同的金融社会作业服务内容。
跟着社会金消融的趋势和广大人民群众对金融服务需求的日益添加，跟着我国社会金融服务的敏捷打开和金融科技的广泛运用，也跟着我国政府积极打开“精准扶贫”攻坚工程和推进普惠金融相关作业，我国的社会服务界和社会作业专业添加了对金融社会作业（financial social work）的重视与讨论。金融社会作业作为社会作业服务的一个新领域正在鼓起：服务组织开端测验一些新式的金融社会作业项目（比方运用财物建造、金融教育和金融扶贫等手法改进的金融服务时机和金融才干），社会作业教育也在拓宽学生和实务作业者金融服务的才干和技术，社会作业教研组织还打开了一些关于金融社会作业的研讨，举办了相关的学术会议。例如2018年11月3日由中央财经大学主办的“金融赋能与财物建造：金融社会作业教育、实务和研讨世界研讨会”是我国榜首次专门以金融社会作业为主题的大规模学术会议。尽管金融社会作业现已在我国鼓起，对它的界说、内涵、理论结构和实务服务的讨论仍处于前期探究阶段。对这些问题还没有完好确认的答复，乃至或许存在误解或是不正确的知道。比方，有的社工专业人士问询，在金融组织给从业人员从事咨询与减压的服务是金融社会作业吗？社会服务组织是否可以逾越方针答应规模，供给只要金融组织才干供给的服务呢？金融社会作业的首要任务是帮忙有钱人理财吗？相关的问题还包含金融社会作业者的服务会替代金融咨询师的服务吗，等等。
同我国相似，金融社会作业在美国也是一个近二十年来新式的服务领域，处于开端打开的阶段，于2015年被美国社会福利与社会作业学会列为社会作业大应战。本文总结美国金融社会作业在打开中的一些考虑和探究，期望对我国打开本土化的金融社会作业服务供给一些学习。
金融社会作业是社会作业的一个实践领域，它经过扩展个别和家庭承受普惠金融（financial inclusion）的时机，改进他们的金融常识和技术（financial knowledge and skills），完善他们的金融才干[4]（financial capability）来增进金融福祉（financial well-being），并终究前进个别和家庭的日子质量，完成他们美好日子的需求。
在这里，“金融”是一个比较广泛的意义，指社工服务方针（首要是个别和家庭，未来也可以扩展到社区和其他服务方针）的全部与钱、经济和金融资源有关的业务。比方，它包含服务方针的收入、财富与财物、消费、信誉、债款和金融风险等。这些业务往往和特定的金融服务或产品相联接（比方金融风险与稳妥），未来金融社会作业也或许在供给金融服务与产品的团队中承当必定的职责。可是从金融社会作业的视角，社会作业服务并不只限制于金融产品或服务的规模。金融社会作业着眼的是服务方针在这些与“钱”有关的业务上的功用和它们对完成金融福祉的重要性。例如，在收入保持上，社会作业者可以帮忙低收入家庭请求承受最低收入保证，这种金融社会作业在社会方针规模内的实践和金融产品并不彻底相关。同样地，在金融维护上，社会作业者可以帮忙晚年人厘清与其他家庭成员的财产联系，这种家庭联系的和谐和金融产品也不必定相关。
它经过改进服务方针的金融才干来完成个别和家庭的金融福祉。改进服务方针的金融才干是金融社工的办法。详细包含三个底子战略，一是发明和添加服务方针承受合适有利金融服务的时机，完成普惠金融；二是添加服务方针的金融常识和技术；三是经过时机和技术的充沛互动帮忙服务方针完成有利的金融行为、决议计划和举动。遵从社会作业的“人在社会环境中”的理念，金融社会作业着重这三个战略的整体性、归纳性，并不只单向地聚集于改动服务方针的金融常识和技术。充沛的金融服务时机给个别供给了运用他们的金融常识和技术的条件，是完成金融才干的根底。
金融社会作业服务与其他专业的社会作业服务严密相连（社会作业专业内部联系）。一切社会作业服务的终究方针都是服务方针的社会福祉（social well-being），满意他们对美好日子的需求。帮忙服务方针改进金融才干与金融福祉对完成其他的社会作业服务的方针具有严重的推进作用。例如，美国许多家暴幸存者面对遭受重复家暴的窘境，首要原因是缺少独立的经济资源和金融服务（银行账户和信誉卡等）；儿童福利体系中收养的儿童和青少年，成年后要在没有原生家庭的支撑下，敏捷树立和承受完好的金融服务来保证经济独立；只在戎行体系中承受社会化的军人在退役后也要在社会中独立面对各种金融服务与业务；晚年人在认知功用退化的应战中，也面对着学习许多杂乱的金融产品和认清金融圈套的问题。这些都是社会作业服务中最常见的人群和场景，假如不改进他们的金融才干，很难到达社会作业服务的其他方针。
金融社会作业服务与其他专业的金融服务严密相连（与其他专业的外部联系）。个别和家庭金融才干与金融福祉的完成，依赖于一个完好和杂乱的社会体系的支撑，包含社会方针和金融方针体系、金融组织和商场服务、作业单位福利、非营利组织的社会福利、以及家庭和朋友的非正式支撑等。金融社会作业仅仅这一体系中的一个组成部分，需求和其他部分和谐整合，一同促进服务方针金融才干与福祉。根据社会作业的专业理念、特别的服务办法、和专门的服务人群，社会作业者在这个和谐协作的进程中，可以发明一起的价值和承当特别的职责。在这个进程中，金融社会作业可以开立异的专业办法，服务内容和作业场景。比方，相似于校园社会作业和医务社会作业，可以在金融组织和社会服务组织中树立金融社会作业岗位；比方，在金融服务团队中增设社会作业服务人员等。因为金融组织有时面对着自身利益和客户利益的抵触，美国的实践显现，许多服务方针对社会服务部分供给的中立性服务有着更强的信赖感，这也显现了金融社会作业在金融服务中或许存在的一起优势。
总归，把金融社会作业作为一个新的实务领域提出，一方面是要把既有的社会作业与“钱”有关的实务与服务进行整理，使之理论化和体系化，成为专业社会作业服务体系中的有机部分。许多社会作业既有的服务自身便是与服务方针的金融状况是高度相关的，金融社工力求把它们放在一个完好的理论结构中看待。另一方面，面对社会金消融的趋势，金融社会作业也不断开辟新的专业办法，服务内容和作业场景。
上述金融社会作业的界说是树立在美国金融社会作业的理论、实践和研讨的根底之上的。现在，关于金融社会作业界说的文献依然有限，对金融社会作业的界说大致阅历了从一个狭义的医疗形式向一个归纳的社会形式打开的进程。
金融社会作业的名词最早由美国社会作业者ReetaWolfsohn在2003年提出。Wolfsohn关于金融社会作业的界说是树立在医疗临床形式之上的，限制在一个狭义的、微观的、和临床实践的规模之内，特指社会作业者帮忙服务方针改进金融素质和金融行为的服务（比方金融医治，financial therapy）。尽管都用同一个名词，咱们在榜首部分论述的金融社工的界说，远远超过了她所主张的金融社会作业的领域。
在Wolfsohn的界说中，金融才干便是个人的金融行为，个人的金融行为便是金融才干。个人的金融行为遭到不同要素的影响，包含家庭布景、个人金融社会化的进程、同伴效应、媒体报道、商场影响、消费文明和社会心情、自我价值、个人对金钱和消费的心思感触、夸耀性消费，等等。可是社会性、结构性、方针性和机制化的要素，例如种族、阶级等等—它们对个别和家庭的金融时机的刻画，对的不相等的轻视和掠夺—没有包含在这个界说中。因而，它疏忽了社会环境要素的影响以及个人行为与金融时机之间的重要互动。正如Wolfsohn在对金融社工的界说文章中所论述的，“金融福祉是个人的职责”。从这个视点，完成个别和家庭福祉首要依托个人和家庭的尽力，首要经过改动个别和家庭的金融行为；从这个视点，社会作业者所能做的，是在既有的社会环境和社会作业服务场域中，经过金融咨询等专业办法，帮忙服务方针改动金融认识、情感、情绪、常识和行为。
医疗临床形式的界说确认了一个改进个别和家庭金融福祉的重要要素。可是沿着美国社会作业微观和医治的专业途径，它限制于一个以改造个别和家庭行为为主的打开方向，和社会作业着重“人在环境中”的理念有必定抵触，和美国社会作业专业的前史经验也有必定的违背。例如，在美国社会福利方针与社会作业的前史进程中，1930年代的大惨淡和经济危机，就使整个社会知道到，把个别和家庭的经济金融窘迫，彻底归咎于个人行为与职责，是不正确的。疏忽社会环境和社会机制给个别和家庭的金融福祉发明的时机或压榨，疏忽外部时机和个人金融行为的互动，疏忽社会作业在改进外部时机中的巨大潜力，金融社工在改进个人和家庭的金融福祉上行之不远。想像这样一个情境，在1930年代美国大惨淡和经济危机中（或许任何一个社会的经济金融危机），社会作业者期望经过金融教育和咨询的办法，改动个别和家庭的金融行为，抵销因为大惨淡而导致的家庭金融窘迫。这样的金融社工实践的作用或许有限。医疗形式的金融社工假如过于绝对化，还面对着“责怪受害者”的价值困难。
因而，在金融社会作业的打开进程中，这种医疗形式的服务现已被整合成为归纳的社会形式的金融社会作业界说的一个部分。在榜首部分的论述中，咱们介绍的三个推进金融才干的底子战略之一，改进服务方针的金融常识、技术、素质和情绪，便是根据医疗形式。
是归纳性的、根据社会形式的考虑。除了充沛知道到金融社会作业在完善服务方针的金融常识、技术、素质和情绪的重要作用之外，根据社会形式的金融社工也着重社会作业服务添加服务方针承受金融服务的时机、完成普惠金融的潜力，还着重经过金融时机和金融技术的充沛互动帮忙服务方针完成有利的金融决议计划和举动。遵从社会作业“人在环境中”的理念，金融社会作业着重这三个战略的互动和相互支撑，并不只单向地聚集于改动服务方针的金融常识和技术。
社会形式的金融社会作业界说可追溯到1990年代初Michael Sherraden对财物建造（asset building）的社会方针和服务的倡议。财物建造的社会方针着重，不同于其他阶级的人群，贫民在现有的社会、商场和方针环境中，缺少方针支撑的、为长时间经济打开堆集财富的金融时机。因而，贫民需求准则性的财物建造社会方针发明堆集财富的金融时机。这些新的帮忙贫民堆集财物的方针，需求精心规划各个组成部分，保证方针明晰、信息流通、产品合适、鼓励完善，然后消除贫民堆集财物的准则妨碍。进一步地，在财物建造的方针渠道上，可以打开金融常识和技术的训练，使方针供给的时机和个人的金融技术相互促进，使方针成为个人运用他们金融常识和技术的渠道。财物建造方针的倡议、规划和施行是社会形式金融社工的一个典型事例。在金融福祉的财物的这个维度，它展示了社工可以发明金融时机（财物建造的新方针），改进个别和家庭的金融常识和技术（财物建造方针中包含的金融训练），经过整合时机和技术，促进了金融才干，改进了金融福祉（财物建造）。财物建造社会方针的实质是社会形式的金融社会作业，是添加和改进个别和家庭的金融打开时机。
财物建造方针的实践，推进了美国社会作业对金融才干概念的考虑，逾越了医疗形式对金融才干便是个人行为和职责的判别。社会作业者认为，金融才干是金融时机和金融技术整合的根底上，展示出来的正确的金融决议计划和有利的金融举动。金融才干的这个界定，不只和社会作业“人在环境中”的理念高度契合，和经济学家Sen关于“才干”办法的界说也一起，成为社会作业一起的金融才干观。对金融才干这个的界定，在2007年由Margaret Sherraden提出并在2013年进一步详细论述之后， 成为根据社会形式的金融社会作业的最重要的概念之一。正是因为上述的学术打开根由，美国金融社会作业实践的一个重要理论结构便是金融才干与财物建造（financial capability and asset building）。
牛津社会作业大百科全书金融社会作业的词条（2019更新版）论述了根据社会形式的金融社工，也便是本文在榜首部分中对金融社会作业的界说。词条除了简述金融社工的界说、内涵、理论概念、宏微观实务形式之外，也追溯了美国社会作业前期的金融社会作业传统。社会作业改进人类金融福祉（包含处理贫穷问题）有着深入的专业前史本源。贫穷并不是社会作业专业新“介入”的社会问题，它一直是这一个专业源起的、长时间为之斗争和尽力的底子性问题之一。当社会作业作业草创于美国前进年代时，社会作业者就帮忙家庭推进家计金融安稳，并为拟定社会作业的干涉服务搜集家计金融数据。与家庭经济学家一同，社会作业打开出了运用科学办法来改进家庭金融福祉的理念和作业办法。在这一时期，社会作业者也很多参加了罗斯福新政中关于家庭经济金融福祉方针的根底作业，成为推进社会方针打开的重要力气；比方公正劳工法案、最低工资准则、赋闲保证和社会救助等。一起，社会作业者也把社会福利的收入补助方针—比方家庭补贴准则和收入负税制等—和微观的社会经济打开相联系，着重一种从微观到微观的、全方位、体系性的社会战略推进家庭金融福祉。美国金融社会作业曩昔二十年的打开，是对这样的前史传统的再回归和准则化的进步。
金融社会作业的界说包含了和金融社会作业相关的重要概念—普惠金融（或金融时机）、金融常识与技术（或金融素质）、金融才干，以及金融福祉。金融社会作业的底子理论结构便是对这些概念间联系的一个全面论述。
从金融商场和金融组织的视点，普惠金融是指安身时机相等要求和商业可继续准则，以可担负的本钱为有金融服务需求的社会各阶级和集体供给恰当、有用的金融服务。为一切的集体供给遍及而有用的金融服务是普惠金融的最底子要求。普惠金融的实质便是金融时机，是完成个别和家庭经济金融福祉的重要条件和保证。因而，美国社会作业从最广泛的意义界定普惠金融：它指一切个别和家庭都能享有底子的经济金融资源，承受合适有利的金融服务（包含金融教育和训练），并从运用这些资源和服务的进程中取得经济打开和金融利益。[15]要完成普惠金融，供给最充沛的金融时机，除了商场上金融组织的尽力，供给各式各样的金融服务与产品以外，还需求政府和方针体系以及社会服务机制的全面配套和一同打开。举一个简略的比方，在某些国家是重要的普惠金融立异（比方针对残障人士恢复的小额商业稳妥），在别的一些国家或许就缺少需求，因为相似的恢复服务或许现已包含在公共健康稳妥之中。换句话说，普惠金融有必要习惯本土化的动态需求，而对它的需求也是被其他社会体系界说的。社会作业者因而持有比现在惯例观点更广泛的“普惠金融”观，着重一种不限制于金融商场和组织的、在完成金融福祉的社会体系最高层面、享有的金融容纳和时机。
金融常识和技术是金融素质的最中心组成部分，它们是个别在处理金融业务、做出金融决议计划时的内涵才干。对这种内涵才干的描绘，有时候也延伸到金融认识、金融情绪，乃至个别前期金融社会化的进程。对金融素质的改进，常常经过金融教育（financial education）、金融咨询（financial counseling）和金融督导（financial coaching）。现在，金融教育、金融咨询和金融督导都现已成为金融社会作业的微观作业办法，统合在金融指引（financial guidance）的体系下。
金融才干是指个别既具有外在的金融时机（普惠金融），又具有内涵的金融素质，经过金融时机和金融素质的相互作用和支撑，做出正确的金融决议计划，采纳有利的金融举动，为完成金融福祉奠定了根底。[4][14]金融才干是普惠金融与金融技术的归纳，因而完成金融才干不是仅靠个别和家庭的尽力就能达致的，更需求完善外部的金融容纳与时机。
社会作业服务的终究方针是完成人类的社会福祉，而金融福祉是社会福祉的一个重要组成。针对金融福祉的四个组成部分，咱们又进一步论述了完成金融福祉需求重视的五个功用，包含收入保持与添加、财物堆集与出资、消费办理、信誉建造与债款处理、以及金融风险防护。个别和家庭需求经过金融才干，保证这五个方面的功用，才干完成金融福祉。
上述四个概念之间的联系大致可以呈现在金融才干的理论结构中（见图一）。因为它的学术打开根由以及财物建造对金融福祉的重要性，这一结构也被称为金融才干与财物建造（financial capability and asset building）的理论结构。普惠金融（或许容纳性的金融时机）与金融常识与技术（或许金融素质）是金融才干必不可少的、促进金融福祉与财物建造两个重要组成部分，二者的叠加能发生额定的正面效应。金融时机是个别和家庭运用他们的金融常识和技术的前提条件，消除经济金融不相等的根底首要在于供给相等容纳的金融时机。
根据上述金融社会作业的界说和理论结构，咱们可以从多个维度把详细的金融社会作业服务方向分门别类地确认下来。比方五个金融福祉的功用（收入保持、财物建造、消费办理、信誉建造和金融维护）和二个金融才干的底子组成（金融时机和金融常识与技术）一共就切割出了十个二维空间（例如，用改进金融时机的办法促进收入保持，用改进常识与技术的办法促进收入维特）。在每一个二维空间之内，咱们还可以添加以下的考虑维度：（1）微观、中观和微观的社会作业实践；（2）针对不同人群与服务方针的社会作业实践；（3）针对不同生命周期的社会作业实践；（4）运用不同社会作业干涉办法的实践；（5）在不同作业场景中的社会作业实践和（6）与其他社会作业服务的互动。当一切的这些维度都被触及，咱们可以罗列很多的金融社会作业服务方向，这样的列表就可以为详细的金融社工服务的实操供给必定的指引。
详细地罗列金融社工服务的方向，或许更有助于社会作业者打开服务的想像力，到达举一返三的作用。例如：
关于金融福祉的五个功用：在收入保持和添加上，社会作业者针对智力妨碍的残疾人可以供给什么服务（比方维护工场作业和交融性作业）；社会作业者对最低日子保证准则方针有什么反应主张？在消费办理上，社会作业者为患有痴呆症的晚年人可以供给什么样的服务维护？在金融维护上，社会作业者可以为遭受气候变迁、环境污染和自然灾害影响的少数民族乡民供给什么专业服务？
关于金融才干的两个组成部分：在改进金融时机和完成普惠金融方面，假如金融组织现已针对农户供给了额定信贷服务，金融社会作业在这个进程中还有什么人物，可以做出什么一起的奉献？如安在普惠金融的专项金融服务中，针对服务方针打开金融常识和技术的改进？
关于微观、中观、和微观的金融社会作业服务：微观层面，方针实践和个案服务的比方可所以帮忙低收入家庭请求契合资历的各种社会福利项目。中观层面，金融社会作业可以在社区中为低收入家庭的乡村留守儿童兴办财物建造打开账户的服务项目。微观上，金融社会作业可以主张和帮忙政府部分推出专门针对大学生信贷维护的方针。
实务社会作业者对微观和中观的实践有激烈的动机和倾向。从金融时机和普惠金融的视点，微观方针和顶层规划往往有更重要的规范性作用和更显着的作用。在这里，咱们要着重金融社会作业不应该忽视微观社会作业，特别是社会方针实践的时机。
关于不同人群的金融社会作业服务：例如，因为法令身份的问题，许多同性恋夫妻在享用社会福利（比方以家庭为根底的公共健康稳妥和作业单位福利）和家庭财产的组织上会面对妨碍和应战。没有全国统筹的、以区域为单位的社会保证准则对流动性强的工人在享用参加社会保证的权力时会形成方针应战。
关于不同生命阶段对金融社会作业服务的需求：比方青少年和儿童需求一个完好的前期金融社会化的服务，包含金融常识的学习、底子金融技术的把握和底子的金融服务的介入（例如，世界社会上现已知道到退休经济安全保证越早开端预备越好）；成年人需求防备短期的金融风险；晚年人需求平衡退休财物的堆集和消费的联系。
关于不同社会作业干涉办法的实践：关于贫穷家庭面对的多样的金融业务，可以选用个案办理的办法，由社工帮忙家庭了解他们需求，并为家庭导航，探寻各种可用的资源。在贫穷乡村打开的服务，社区发动与参加可所以一种可行的办法。针对戒赌或过度消费的医治，金融医治（financial therapy）可以有所帮忙。金融督导（financial coaching）可以有助于家暴生计者树立经济独立性。
关于不同作业场景的实践：比方，在社区的青少年服务中心，是否可以由金融社会作业者引介可信牢靠的金融组织驻入打开青少年金融才干建造；在乡村的金融组织，是否可以由现已和服务方针树立信赖的社会作业者供给信息服务；由金融组织在扶贫攻坚中树立的扶贫项目能否由金融社会作业打开成为长效的帮扶机制；医务社工是否有专门的资源、信息、东西和办法帮忙患者的处理医疗费用困难的问题；是否可以树立专门的金融社工服务组织，为其他组织在服务中呈现的金融社会作业服务需求供给帮忙等。
关于与其他社会作业服务的互动：互动的办法可以包含其他社工服务组织把服务方针转介到金融社会作业组织承受服务，其他社工组织约请金融社工组织的服务人员上门服务，或许其他社工组织在自己的服务集体中增设金融社会作业人员和金融社会作业服务等。
根据不同维度对金融社会作业的服务方向进行分类，仅仅一种考虑的东西。在实际的服务中，这些维度常常会是穿插混合的。例如，许多服务或许不只改进金融时机也前进金融常识与技术。有一些金融社会作业服务或许适用于不同人群和多个场景。
我国的社会作业勇于开辟，勇于承受新事物，具有激烈的打开合适国情的专业服务的情怀，在短时间内就树立了完好社会作业教育，底子的社会服务部分，体系的从业者资历体系和一支人数很多的社会作业实务者部队。这些都是有助于金融社会作业在我国全面打开的重要有利条件。正是因为我国社会作业专业具有的有利条件和打开空间，任何社会作业新领域的打开，包含金融社会作业，都具有强壮的潜力，可以在全球社会作业的打开中占有抢先的位置，做出自己一起的奉献。
本文简述的美国金融社会作业的打开，或许有不适用我国的状况，可是不同社会对金融社会作业服务的一同需求都是的确的。进一步打开一起的、合适国情的、本土化的金融社工的底子行动包含：榜首、创始和完善我国金融社工教育的课程课纲体系，培育社会作业学生和实务者金融社会作业服务的才干和技术。例如中央财经大学社会作业专业硕士项目（MSW）就明晰以金融社会作业作为首要培育方向。第二、倡议、测验和施行多种多样的不同层面的金融社会作业服务，开辟金融社会作业服务的新场域。第三、体系整理和评价现有社会作业服务（特别是政府购买服务）中的金融社会作业服务，把它们整合成为我国社会作业服务的有机组成部分，包含在政府购买服务的内容之中。第四、加强和金融组织和金融商场的全面协作，积极参加金融扶贫和普惠金融，教育和帮忙金融组织了解金融社会作业在完成普惠金融和金融才干中的重要作用。第五、加强金融社会作业研讨和探究，为金融社会作业的教育和实务供给坚实的根底。这些底子办法的完成，需求构建一个广泛的金融社会作业打开的网络，包含金融社会作业的教育者、研讨者、实务者、行业协会、政府相关部分和金融商场与金融组织。如中央财经大学等15所高校联合建议，并在2019年11月初“我国社会作业教育协会2019太原年会”期间向理事会提出建立“金融社会作业专业委员会”请求，并获批正式进入准备阶段。
这些底子办法的完成，都需求一个对金融社会作业底子的、比较明晰的、不断打开的考虑和根据这种考虑的久远的路线图。本文使用美国社会作业对金融社会作业的考虑和路线图，期望可以对我国金融社会作业的打开供给有利学习。
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