临近春节，全市银行机构消费贷价格战正打得火热，尤其在贷款“降息”的大环境下，部分银行消费信贷不仅利率低至3.0%，授信额度也屡屡创下新高。面对花式消费贷产品消费者如何明智的选择？必须要格外注意哪些风险？对此，有关部门和业内人士提醒，金融消费者申请消费贷要合理适度，不要图低息盲目跟风。

  “收到贷款正好先把过年需要的几个大件商品买回来，等年终奖发下来再把贷款还上去，用不了多少利息，但对我来说却是却解决了大问题。”2月4日，市民徐先生在某银行办理了新春福利消费信贷，利率仅3.18%，授信额度15万元，“不仅利息低，还能随借随还，对于年前急需用钱的人来说无疑是个福利。”

  贷款利率低、授信期限长、贷款额度高……近段时间以来，记者通过调查了解到，多家银行机构推出新春优惠消费信贷产品，产品利率多在3.0%左右。“当然，享受低利率同样是需要一定的门槛。”我市某银行机构零售负责的人介绍，该行新春消费信贷产品最低利率3.0%，主要面向政府机关、事业单位、国有企业等单位职工，用于购车、装修、旅游、教育等个人及家庭日常消费等。

  记者通过多家银行推出的信贷产品信息发现，此类优惠产品面向的均为“工作收入较为稳定、在当地规模较大企业工作的群体”。上述相关负责的人介绍，银行每一笔贷款都要经过严格的资质审核，能办下来的最终利率由系统根据自己还款能力、信用记录等审批确定，银行经办人在办理业务时也会被要求向消费者强调，并不是任何一个人都能够轻松的享受到最低利率。

  春节前后是大部分家庭和个人大额消费的重要时点，因此“消费贷”也成为银行开门红的重要抓手。我市有关部门负责人认为，金融机构在春节前后加大消费贷利率优惠力度，对促进消费具有积极的意义。记者查询数据了解到，2023年，以消费为代表的短期贷款增速明显，人民银行发布的金融统计数据报告数据显示，2023年全年住户短期贷款增加1.78万亿元，而2022年这一数据为1.08万亿元。

  除了以低利率激活消费以外，各银行还开足马力，在授信额度上“卷”出新高度。“额度最高100万，期限最长3年”“无抵押、免担保！线万元，线万元”……记者从我市多家银行了解到，跟以往消费贷授信额度大多分布在为“最高30万元”不同，今年不少银行面向优质客户群体推出了超出百万元的高额消费贷产品。

  不过必须要格外注意的是，虽然推出的消费贷额度高、利率低，但是并非如一般产品那样容易“贷”出来。我市一家股份制商业银行相关负责的人介绍，最终授信额度和执行利率要以系统审批为准，主要考量依据为单位性质、公积金等数据。同时，贷款人的借款用途一定要满足合规要求，不得用于购房或购买股票、基金等投资类产品，如不符合资金用途银行有权提前收回贷款。

  “利率这么低，是否能贷出来垫付房贷，或者投资理财？”记者发现，不少地方仍存在一些贷款中介利用消费贷低利率、无抵押等特点，怂恿消费者支取偿还房贷、投资理财或进行债务重组。

  对此，我市相关银行表示，将加强针对消费贷款用途的贷后管理，如发现借款人资金用途异常，将会及时介入对客户进行警示，并核验贷款资金具体用途，视情况还会采取收回贷款、暂停贷款额度等必要措施。相关业内人士认为，可以将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本。金融机构可以适时建立灰名单、黑名单等制度。

  对于金融消费者而言，不能看到利率低就盲目申请，从而造成过度负债。“首先要注意提防与贷款有关的电信网络诈骗，银行目前只有部分小额贷款能够最终靠手机线上办理，大部分信贷业务均需本人到网点办理；其次，金融消费的人在办理贷款时要注意，还款方式是等额本息还是先还息后还本等细节。”我市相关业内人士提醒，消费者要学习基本金融知识，了解消费信贷的风险和责任，树立理性消费观念，避免盲目消费和过度借贷，依据自己经济实力和消费需求合理的安排借贷；同时，要增强自我保护意识，了解自身权益和规则，防止消费信贷欺诈和不良信贷行为。