央广网北京4月28日音讯（记者 冯方）日前，理财魔方联合创始人马永谙在承受记者专访时表明，现在中产家庭理财商场上首要是卖方理财服务，更多是把出资者当成产品的出售方针，而中产家庭更需求的是站在客户态度上的买方理财服务。

　　理财魔方是一款家庭理财计划定制App，建议经过多维度挑选结构基金组合，为出资者供给特性化理财计划，首要瞄准中产家庭理财需求商场。

　　“理财服务首要得有财可理，有财的家庭分为两个部分，一部分是高净值家庭，另一部分便是中产家庭。”马永谙表明，同高净值家庭相同，中产家庭在财富保值、子女教育、跨境出资、医疗健康等范畴也有火急的财富办理需求，“而相较于高净值家庭，中产家庭数量更大，客单价却不高，这种状况下一些组织为中产家庭做理财规划的积极性不大，现在中产家庭更多的是被作为产品出售方针，中产家庭理财服务商场存在着空白。”

　　别的，关于中产家庭的财政状况，马永谙在近来出版发行的新书《家庭理财十三课：撬开中产家庭的理财需求商场》（下称《家庭理财十三课》）中，直指中产家庭在必定意义上是“危险”的。他指出，中产家庭由于有收入所以敢开销，但还没宽余到随意怎样花都行的境地，其实处于出入“紧平衡”。一同，中产家庭财物结构不合理，不动产占比过高，理财收入占比过低，少量生息财物产生的收益还抵不上价值降低的速度。这些都是需求警觉的当地。

　　“不动产占比过高就会导致负债率偏高，而不动产变现才能差，中产家庭要真实还得起负债，依然得依托收入快速添加。”马永谙在《家庭理财十三课》中写道，“假如收入不能一向维持在两位数以上的增加，有一部分中产家庭将在未来某个时刻遭受财政危机。”

　　马永谙表明，现在中产家庭理财商场上首要是卖方理财服务，更多是以出售为导向，售前售后服务存在短板，而中产家庭更需求的是站在客户态度上的买方理财服务。他从而论述了理财魔方以为的买方投顾形式应遵从的“3C”规范：第一个是“客户态度”，指的是以用户实践盈余概率为方针，站在客户态度考虑问题、协助处理问题；第二个是“特性化定制”，指依据客户特性，协助客户理清在人生各阶段改变的需求，做好家庭理财账户规划，然后针对每个人的详细状况定制详细的理财计划；第三个是“随同式服务”，指针对商场改变、出资者心态改变等供给出资全程的随同式服务，陪同客户并引导他们在理财全程坚持理性考虑，协助客户一同推动履行理财计划，提高客户面临涨跌的理性程度和专业常识水平。

　　马永谙说到，关于中产家庭来说，要保证家庭财产安全和稳健增加，“合理理财”的关有必要得过。“不要过错地信赖依托聪明、勤勉、命运好就能多挣钱，而是要依托咱们天然具有的资源禀赋——一个人的底线。底线决议了危险承受才能，以及在此基础上能熬到满意的时刻获取复利。”在他看来，危险操控应被置于首要方位，要从危险操控动身，让出资者尽或许久地留在商场里，挣能挣到的钱。

　　马永谙以为，理财要挣到钱，一是要承当必定危险，二是要持有必定时刻。理财可分为无方针理财和有方针理财：无方针理财不考虑详细用处，没有明晰出资期限，首要经过承当危险来获利；有方针理财考虑详细用处，有明晰出资期限，能够经过时刻和危险两方面来获利。

　　“当下中产家庭通用做法是，当有一笔闲钱时，会考虑在危险恰当前提下寻求收益率最大化，买理财、基金、股票等产品。”马永谙指出，这种理财行为并不适用于中产家庭，由于中产家庭还没完成财政自在，每一笔钱都需求确认资金用处、明晰理财方针。“假如没有进行有方针的理财，将会承当期限错配、危险错配、资金错配等三大不必要的危险，或许导致资金链断裂，乃至形成难以拯救的丢掉。”

　　有方针理财要怎么规划？马永谙介绍，有方针理财首要分为两类，一类是与人生方针挂钩的心思账户，一类是大致知道期限但不知道详细用处的账户。教育账户、养老账户等归于典型的心思账户，此类理财账户可经过三步来树立：搜集数据，设定出资资金的规划与年限；装备计划，严控最大回撤，滑润收益曲线，完生长时间安稳收益；动态调整，选用方针周期战略灵敏满意需求。关于第二类非典型账户，则可依照期限区分，结合未来资金需求，短中长时间分份额装备。

　　马永谙在《家庭理财十三课》中写道：“不管哪种理财规划，想要终究落地挣钱，有必要得有一个条件：安稳的复利。财物装备是仅有能供给安稳且比较高的复利的理财方法，它是理财里仅有的‘免费午饭’。财物许多，而公募基金是合适大多数中产家庭理财的最好财物。”

　　4月24日，《我国财物办理商场2021》陈述在京发布，陈述剖析了我国公募基金商场15年的数据，发现一个十分显着的趋势：不管是全商场，仍是任何类别的公募基金，出资者的实践收益显着低于公募基金的净值走势，即“基金挣钱，基民不挣钱”。

　　马永谙指出，理财是一项很专业的作业，需求有丰厚的专业堆集和阅历，不是个人随随意便就能把握的。他以医疗服务对理财服务进行了类比：出资参谋相当于医师，基金公司对应药厂，第三方出售渠道对应药店。“现在中产家庭并非享用不到‘医疗服务’，但更多的仅仅被‘卖药’，被作为产品的出售方针。医师不能只简单卖药，而应该量身定制医疗计划，并依据状况改变进行调整。”

　　马永谙表明，实际中，传统金融组织对药厂（基金公司）、药店（第三方出售渠道）很注重，但对医师（出资参谋）不行注重，也没有明晰定位。应尽早明晰定位，让出资参谋担起职责任务，以处理出资者赚不到钱的问题。出资参谋的理财计划跟医师的医治计划相同，应该是千人千面的，要针对每个客户进行独自的装备计划定制和产品后续的盯梢办理。

　　近期，金融商场呈现动摇，出资者预期受到影响，商场惊惧心情延伸，呈现非理性杀跌。马永谙表明，部分出资者在低点跑、在极点进，这是契合人道的，无可指责，要彻底改变这种追涨杀跌的行为逻辑也不实际。

　　他指出，实践状况中，大部分出资者金融常识有限，没有对理财计划的区分才能，需求理财组织维系与客户的情感，在短期理性和长时间理性之间“拉绷簧”：既不能彻底顺着客户，让理财行为违背以致于损坏理财方针；也不能彻底不顺着客户，使得信赖度丢掉、安全感损坏，形成客户在理财方针实现前脱离。

　　马永谙介绍，理财魔方一向着重随同式服务，随同式服务的中心便是办理好客户的心情。在家庭理财服务中，财富规划和出资组合只供给了理性处理计划，而协助客户将计划落地、履行，即协助不理性客户理性起来的进程，便是心情办理。心情办理的中心是把客户从“想做”向“应该做”拉动，需求引导、干涉客户的生意行为。

　　《家庭理财十三课》一书说到，投顾事务的服务途径有两大类引导手法：第一类是运营手法，包含发短信、打电话、定向优惠券、电话会、直播等手法，需求从低本钱逐级提高，找到费效比较高的手法。第二类是调整危险水平，当一切运营手法失效时，阐明客户本来的危险等级鉴定失效了，需求批改。当危险承受才能产生跃迁时，需求调整出资组合的优化方针，并将出资组合相应改变。

　　“投顾事务的生长途径都很绵长，会阅历十分长的底部。”马永谙表明，理财魔方的方针不是做一家营销型公司，而是期望持久地为客户供给价值，在复利效果下生长。

　　马永谙表明，现在中产家庭理财商场上首要是卖方理财服务，更多是把出资者当成产品的出售方针，而中产家庭更需求的是站在客户态度上的买方理财服务。